美國一位60歲的老太太，前不久申請了一項“住房反向抵押貸款”，把自己的住房抵押給銀行，每月多了幾千美元收入，這樣她就可以瀟灑地到各地去旅游。而銀行則要一直等到她去世后，才會收回這套住房……這就是時下在美國流行的“以房養老”模式。但在中國，許多空巢家庭的老人守著空房子，卻拿著微薄的退休金，省吃儉用、生活艱難。

　　“‘以房養老’在美國已經很普遍，但在中國還沒被了解。去年該提案在全國政協十屆四次會議上提交，我是‘以房養老’提案的執筆人，最終由九三學社中央參政議政部修改、完善。”建設部科技司司長賴明一邊給記者介紹提案的形成過程，一邊從電腦中調出“以房養老”的相關資料。在去年的“兩會”期間，該提案一經提交就引起有關部門和社會的關注，成為熱門話題。

　　“住房不僅僅有商品屬性，還有社會保障的屬性，對后者我們的研究還不夠。”被選為全國政協委員和九三學社中央委員的賴明覺得，中國正步入老齡化社會，而且這個趨勢在加快，探索“以房養老”正是對現有養老模式的補充。

　　一份前瞻性提案的由來

　　住房反向抵押1980年代起源于荷蘭，近年來，這一貸款方式因對解決人口老齡化社會的養老問題效果顯著而迅速在許多國家推廣。其推出大大降低了老年人生活負擔，提高了老年人的生活水平。

　　“借鑒西方國家的經驗，根據中國國情，我們可以建立一種新的安居養老保障體系，作為我國養老保險保障制度的一種補充。”賴明說，目前，住房反向抵押貸款在中國存在推行的基礎和潛在的市場。

　　推行以房養老應對老齡化

　　預計到2050年，我國老年人口將達到4.2億，占總人口近25%，即意味著每4個人中就有1位老年人。北京、上海等大城市，因人口壽命的普遍延長，高齡老人增多，預計這一比例將高達35%。到那時，中國的老齡人口數量，將比英國、法國、德國、意大利、日本這5個發達國家的總人口加起來還要多。

　　而我國養老保險金的缺口越來越大，中央財政用于養老保險的撥款與5年前相比整整翻了10倍多。在“未富先老”的國情下，如何切實解決好老齡人老有所養、確保他們的生活質量是擺在我國政府面前的大課題。

　　為此，提案提出推行以房養老應對老齡化。目前，城市中很多老年人，辛苦一輩子所得的財富幾乎只換來了一套房子，但終于擁有了房子的老年生活卻不那么輕松。由于要居住，不可能出售或出租，只能留給后人。然而，以獨生子女居多的下一代年輕人，可能面臨贍養4個老人的沉重負擔。一套房子提前變現，上對老人、下對兒女都可算是一種可以接受的方式。

　　通過“以房養老”，一方面有效解決養老資金來源，減輕家庭養老負擔，有利于調節家庭經濟生活，為家庭擁有資源的優化配置、效用提升提供一種新的思路；同時可以將養老保險、社會保障與購房養老相結合，為巨額保險資金尋找到安全、收益穩定可靠的投資出路，實現保險金“從養老中來，到養老中去”的新型循環機制。

　　提案指出，“反向抵押貸款”不僅在發達國家被證明是一種成熟的融資方式，也是國際上解決老年人養老問題的一種方法，已經在多個國家運行10多年。提案建議，目前，在中國可以先選擇幾個經濟發達、有活力、居民收入水平高、觀念創新的沿海大城市，如京、滬、杭、穗、深等作為試點城市，以推行“以房養老”，積累經驗，等到成熟后再向全國各地推廣普及。

　　政府將進一步推動以房養老

　　據九三學社中央參政議政部部長張化介紹，提案已經引起有關政府部門的高度重視。建設部住宅與房地產業司還對提案給予了書面答復。

　　建設部住宅與房地產業司有關負責人告訴記者，建設部與中國保監會已經向國務院提交了《關于開辦“反向抵押貸款”有關問題的報告》，并得到了國務院領導的同意。目前，建設部和保監會制定了詳細的工作計劃，成立了反向抵押貸款課題組。同時，在國內部分城市進行實地調查，了解市場需求，作進一步評估，提出必需的法律和制度保障措施。

　　建設部住宅與房地產業司有關負責人表示，引入反向抵押貸款的“以房養老”模式除了健全社會保障體系之外，還有兩方面的積極意義。首先，引入反向抵押貸款后，老人可以在繼續享有住房使用權的情況下，將房地產轉化為現金收入，成為養老資金的重要來源，使房產具有融資和養老的功能。這就大大拓展了房產的原有功能，增強了居民買房的吸引力，有利于促進房地產一級市場的發展，另一方面，老人去世后，保險公司收回住房的使用權，必然要將住房出售或出租，可以增加“二手房”供應量，有利于促進我國還不發達的“二手房”市場和住房租賃市場的發展。

　　其次，引入反向抵押貸款也有利于保險業的發展。我國人口基數大，社會養老保險保障不足，商業養老市場十分巨大，反向抵押貸款針對擁有自己住房的老人，解決其養老問題，市場潛力可觀，有望成為商業保險的一個新增長點。還有益于拓寬保險資金運用渠道，提高保險公司風險管理水平。

　　雖然以房養老有多種好處，但許多專家認為，短期內還很難在全國實施。首先是觀念問題，中國人的傳統是“但存方寸地，留于子孫耕”。對以房養老國人還很難接受。其次，“以房養老”牽涉到房地產業、金融業、社會保障、保險以及相關政府部門，牽涉到房地產評估、利率確定、人的壽命預期等多個因素，成熟和完善還需要一個過程。再次，目前，我國住宅的使用權只有70年，也不利于住房反向抵押貸款的實施。

　　建設部住宅與房地產業司在給提案的答復中也認為：目前對反向抵押貸款的了解是初步的，對有些問題的認識還不全面。住宅與房地產業司有關負責人表示，建設部將配合有關部門，抓緊研究、試點、爭取早日推出適合我國實際的“以房養老”模式。(夏金彪）