重疾險新規(guī)出臺以后，不少保險消費(fèi)者陷入誤區(qū)，認(rèn)為只要患上“癌癥”便屬于重大疾病，就可獲賠。其實(shí)不然，重大疾病保險并非什么疾病都保障，根據(jù)對重大疾病新定義的理解，諸如原位癌等6種惡性腫瘤就不在重大疾病險的保障范圍之內(nèi)。
具體來說，這6種不在惡性腫瘤保障范圍的疾病包括：原位癌、相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病、相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌)、TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(如果為女性重大疾病保險則不包括此項(xiàng))和感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
專家分析說，惡性腫瘤是指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。在惡性腫瘤中將原位癌等疾病排除在外，主要是因?yàn)樵话⿲侔┌Y初期狀態(tài)，通常并不危機(jī)生命，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，對身體不會造成重大損害，大部分患者治愈后可康復(fù)，相比其它惡性腫瘤疾病，治療費(fèi)用也不算高。
據(jù)一家保險公司相關(guān)人員介紹說，國內(nèi)多數(shù)重大疾病保險合同均把原位癌排除在保險責(zé)任之外。另外，“皮膚癌(惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌除外)之所以也被剔除在保障范圍之外，因?yàn)槠つw癌在我國發(fā)病率很低，且我國絕大多數(shù)皮膚癌患者一般進(jìn)行局部切除就可治愈。”
需要指出的是，就算是重疾新規(guī)規(guī)定的6種必保的疾病(發(fā)生率和理賠率最高)，其保障范圍也是有一定要求的。比如，惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風(fēng)后遺癥——永久性功能障礙；重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——須異體移植術(shù)；冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))——須開胸手術(shù)；終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)——須透析治療或腎臟移植手術(shù)等。
此外，重大疾病保險也有八大除外責(zé)任，即投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車；被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋��；戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。
當(dāng)然，最終保還是不保，還得由專科醫(yī)生說了算。根據(jù)重疾新規(guī)規(guī)定，被保險人發(fā)生符合疾病定義所述條件的疾病，應(yīng)當(dāng)由�？漆t(yī)生明確診斷。
不過，據(jù)有關(guān)人士表示，目前我國對�？漆t(yī)生相關(guān)的規(guī)定尚未明朗化，為了防范潛在的道德風(fēng)險，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會將成立第三方的咨詢機(jī)構(gòu)，一旦保戶與保險公司發(fā)生重疾險理賠糾紛，將由這個第三方機(jī)構(gòu)對所患疾病進(jìn)行再次檢測，以保公正。(黃蕾）
