新規(guī)首位受益人獲賠5萬元

　　廣州一位投保人(下稱“A女士”)近日從保險公司獲得了5萬元的重疾險理賠金，而同一份保單，她此前卻曾遭遇過拒賠。

　　A女士成為《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(下稱“新規(guī)”)出臺后的首位“受益人”。

　　從“不賠”到“賠”，經(jīng)歷了怎樣的變化？理由又是什么？因為新定義下“可賠”原則發(fā)生了變化，保險公司需要作“追溯理賠”。

　　重大疾病保險(下稱“重疾險”)在我國的發(fā)展一直都是麻煩不斷，但是隨著新規(guī)在本月初的正式出臺，原本紛亂嘈雜的重疾險市場即將進入“大一統(tǒng)”時代。

　　注意“追溯理賠”

　　2005年11月，A女士在保險公司購買了一份重大疾病保險及相關(guān)住院醫(yī)療保險。今年3月，她去醫(yī)院檢查，病理報告顯示 “雙側(cè)結(jié)節(jié)性甲狀腺腫，左側(cè)乳頭狀微小癌”。A女士辦理了住院并做了雙側(cè)甲狀腺次全切除手術(shù)。

　　一個星期后，A女士出院，并向保險公司申請重大疾病保險和住院醫(yī)療保險的理賠，當時保險公司根據(jù)保險合同賠付了4831.3元的住院醫(yī)療保險金。但是重大疾病保險金卻沒有賠付，因為根據(jù)A女士當時所投保的重大疾病險的條款，非危及生命的癌癥，如早期“甲狀腺或膀胱的乳頭狀癌”屬于責任免除范圍。

　　本身從事醫(yī)護工作的A女士，對此并沒有提出異議。

　　今年4月初，新規(guī)正式出臺。根據(jù)新規(guī)，A女士所患的疾病屬于“惡性腫瘤”的可賠范圍以內(nèi)。于是保險公司又重新審核了她的理賠申請，并將全額5萬元的保險理賠金轉(zhuǎn)至她的銀行賬戶。

　　《第一財經(jīng)日報》了解到，部分保險公司已經(jīng)明確表示，對于事故日期在2005年4月1日至2007年3月31日前的有效保單，只要客戶能提供完整的資料，仍將選擇新老定義中有利于客戶的標準進行審核。這意味著在兩年內(nèi)曾因老條款的相關(guān)規(guī)定被拒賠的重疾險客戶，將有機會按照新的標準定義獲得“追溯理賠”，這樣的設(shè)定對老客戶而言更加公平。

　　投保重疾險：當心、用心、細心

　　自重疾險新規(guī)出臺以后，投保人最為關(guān)注的問題莫過于自己的老保單是否適用新標準的問題。目前，除了太平洋安泰人壽以外，光大永明、中意人壽等保險公司均已作出承諾，將選擇新、老定義中有利于客戶的標準進行理賠審核。

　　國內(nèi)第一代專業(yè)健康險保險公司瑞福德健康保險公司副總裁尤友明向《第一財經(jīng)日報》表示，事實上，新規(guī)是有利于投保人比較和選購重疾險產(chǎn)品的。

　　他提醒，投保人在投保重疾險時，一定要根據(jù)需求認真選擇合適的產(chǎn)品，遇見不明白的地方一定要向保險公司咨詢清楚；在作出決定之后，投保人和被保險人一定要仔細閱讀并如實填寫保險單，因為如果相關(guān)情況沒有如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。另外，投保人和被保險人一定要親筆簽名，否則會引起糾紛。

　　投保后需要注意的事項同樣很多。尤友明說，投保人在收到保險后應再次仔細閱讀合同的具體內(nèi)容，重疾險通常設(shè)有10天的猶豫期(起始日為投保人書面簽收保單日)，投保人若發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品和自身需求不相符時，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司會全額或在扣除保單工本費后無息退還已交保險費，并且自始不承擔保險責任，但是投保人在猶豫期之后退保，將會有比較大的費用損失。

　　“如果投保人選擇分期繳納保險費，為了保證保單的有效性，投保人要按期繳納保險費，逾期未繳的，超過60天的寬限期后，保險合同效力中止。”尤友明提醒，在保險合同效力中止后兩年內(nèi)，投保人可以向保險公司申請恢復合同效力，保險公司作出同意復效的決定后，投保人在補交保險費后，合同的效力將會恢復。反之，自保險合同效力中止后兩年內(nèi)，雙方未達成協(xié)議的，保險公司則有權(quán)解除合同，屆時，投保人的利益就會有比較大的損失。(陳天翔）