中新網(wǎng)8月13日電貧困大學生的救助問題一直是眾人關注的焦點。國家助學貸款無疑是雪中送炭。對此，中國教育報今日特為貧困大學生解讀國家助學貸款的相關政策，希望幫助那些因經(jīng)濟貧困難以支付學費的學生了解申請辦理國家助學貸款的相關政策，擺脫學費困擾，順利升入大學。

　　問：國家助學貸款由哪些銀行負責承辦？其貸款的性質(zhì)是什么？

　　答：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等項工作。其貸款性質(zhì)屬于商業(yè)性貸款，納入正常的銀行貸款業(yè)務管理。

　　問：國家助學貸款發(fā)放的對象、范圍和規(guī)模如何？

　　答：國家助學貸款適用于中華人民共和國(不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū))普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本、專科生(含高職生)、研究生和第二學位學生的學費、住宿費和生活費。

　　為使國家對經(jīng)濟困難學生的助學貸款工作順利進行，1999年先在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等八個城市進行了試點；從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款。

　　2002年2月7日，經(jīng)國務院同意，中國人民銀行、教育部、財政部下發(fā)了《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》，國家助學貸款實行“四定”、“三考核”措施，以確保經(jīng)濟困難學生能夠及時獲得貸款。

　　問：申請國家助學貸款應符合什么條件？

　　答：(1)具有完全的民事行為能力(未成年人須由其法定監(jiān)護人書面同意)；

　　(2)誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為；

　　(3)學習成績較好，能夠正常完成學業(yè)；

　　(4)在校期間所獲得的收入不足以支付完成學業(yè)所需基本費用(包括學費、住宿費和生活費)；

　　(5)嚴格遵守國家、經(jīng)辦銀行以及國家助學貸款的各項規(guī)定，承諾正確使用所貸款項并按規(guī)定履行還貸義務。

　　(6)符合中國人民銀行公布的《貸款通則》規(guī)定的其他條件。

　　問：學生個人可獲得的國家助學貸款的金額是多少？

　　答：由于各學校學費、住宿費收取標準和各地區(qū)基本生活費標準不同，學生貸款的最高數(shù)額也不完全相同。按現(xiàn)行政策規(guī)定，學生通過申請國家助學貸款，每人每年最高不超過6000元貸款數(shù)額。

　　問：國家助學貸款期限有多長？

　　答：國家助學貸款的期限一般不超過八年，是否展期由貸款人與借款人商定。貸款學生本科畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款本息在研究生及第二學位畢業(yè)后四年內(nèi)還清。經(jīng)辦銀行根據(jù)學生申請，具體確定每筆貸款的期限。

　　問：國家助學貸款利率是多少？

　　答：國家助學貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行，不上浮�，F(xiàn)行年利率為：

　　(1)六個月(含)以內(nèi)：5.04%(2)六個月至一年：5.31%(3)一年至三年(含)：5.49%(4)三年至五年(含)：5.58%(5)五年以上：5.76%問：國家助學貸款的貼息是怎么回事？答：為體現(xiàn)國家對經(jīng)濟困難學生的優(yōu)惠政策，減輕學生還貸負擔，財政部門對接受國家助學貸款的學生給予利息補貼。學生所貸款利息的50%由財政貼息，其余50%由個人負擔。

　　問：學生到哪里申請國家助學貸款？

　　答：銀行不直接受理在校學生的貸款申請。貸款銀行原則上每年集中受理一次國家助學貸款申請，借款學生須在新學年開學前后10天內(nèi)憑本人有效證件向?qū)W校的指定部門(一般為學生處)提出貸款申請，領取并如實填寫《國家助學貸款申請表》、《申請國家助學貸款承諾書》等有關材料。

　　問：國家助學貸款為什么稱作無擔保(信用)助學貸款？

　　答：國家助學貸款是大學生憑自己的信用申請的貸款，畢業(yè)就業(yè)后逐步歸還貸款的制度。這種制度的基礎是學生的個人信用，是在校大學生通過所在學校提供貸款介紹人和借款學生自行提供見證人，以信用方式向銀行申請發(fā)放的助學貸款。

　　問：什么人可申請信用助學貸款？

　　答：對年滿18周歲以上的在校大學生一般發(fā)放無擔保的信用助學貸款；對其直系親屬既可以發(fā)放信用助學貸款，也可以發(fā)放擔保助學貸款；對法定監(jiān)護人一般發(fā)放擔保助學貸款。

　　問：對在校大學生發(fā)放國家助學貸款有何要求？

　　答：對在校大學生發(fā)放信用助學貸款，學生所在學校必須提供貸款介紹人，借款學生必須提供兩名貸款見證人。

　　問：國家助學貸款中的介紹人是指什么？

　　答：介紹人指學校負責助學貸款的部門(如學生處等)，其職責是：為借款學生聯(lián)系、介紹貸款銀行；向貸款銀行集中推薦借款學生的貸款申請；根據(jù)貸款銀行的要求，負責了解借款學生的有關情況；負責建立、更新和管理借款學生的地址和有效聯(lián)系方式等有關信用檔案；銀行與學校協(xié)議中約定的其他有關事宜。

　　問：國家助學貸款中的見證人是指什么？

　　答：見證人是指與借款學生關系密切的自然人(如借款學生的家長、班主任、專職輔導員、系主任或同班同學等)，不必為借款人提供擔保，其職責是：協(xié)助介紹人和貸款銀行全面了解借款學生的有關情況；在貸款學生畢業(yè)后與其保持聯(lián)系，向貸款銀行提供借款學生的最新有效通訊方式。

　　問：在校大學生申請國家助學貸款須具備什么條件？

　　答：在校大學生申請信用助學貸款須具備以下條件：提供入學通知書或?qū)W生證、有效居民身份證及《高校國家助學貸款申請表》；由介紹人和見證人提供的證明；在校期間學習認真、品德優(yōu)良。

　　問：國家助學貸款合同包含哪些內(nèi)容？

　　答：信用助學貸款應依法簽訂貸款合同，合同中應明確借款人的身份證號碼、家庭地址、父母姓名及其工作單位、聯(lián)系方式等真實信息，要求借款學生做出畢業(yè)后每年至少與經(jīng)辦銀行聯(lián)系一次，提供最新通信方式的承諾。

　　問：借款學生違約時，貸款銀行采取哪些處罰措施？

　　答：建立個人信用登記制度是有效防止借款人違約的重要措施。貸款銀行對違約的借款人有權(quán)按合同約定采取停止發(fā)放貸款、提前收回貸款本息等措施。借款學生不能按期償還貸款本息的，按中國人民銀行有關規(guī)定計收罰息。貸款銀行定期在公開報刊及有關媒體上公布違約借款人姓名、身份證號及違約行為；依法追究違約借款人法律責任。對不主動與見證人和貸款銀行聯(lián)系，不提供工作單位和通信方式，不守信用的學生，也要記錄在案，將來納入全國個人信用信息系統(tǒng)。

　　問：學生在借款期間，需要調(diào)整貸款數(shù)額或中止貸款，應該如何解決？

　　答：借款學生的貸款金額一經(jīng)確定后，在貸款期限內(nèi)一般保持不變。中途要求中止貸款，可通過學校向經(jīng)辦銀行申請中止貸款發(fā)放。如遇特殊情況需要追加貸款金額的，可另行辦理追加貸款手續(xù)。

　　問：借款學生所在學校如何協(xié)助貸款銀行做好國家助學貸款工作？

　　答：借款學生所在學校要加強對申請國家助學貸款學生的資格審查，確保國家助學貸款真正用于經(jīng)濟困難學生，及時向經(jīng)辦銀行提供借款學生的畢業(yè)去向和其他有關信息，并將學生的借款情況納入其個人檔案，在就業(yè)報到的有關證件中載明國家助學貸款的相關信息。要對學生加強信用教育，引導學生樹立信用意識。

　　借款學生在校期間被宣告失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動能力，借款學生所在學校應及時通知銀行停止發(fā)放國家助學貸款。對被學校開除、經(jīng)學校同意休學或自行離校的借款學生，借款學生所在學校應立即通知銀行停止發(fā)放國家助學貸款，并協(xié)助銀行督促學生或?qū)W生的父母(監(jiān)護人)償還貸款本息。

　　問：國家助學貸款的審批程序是怎樣的？

　　答：(1)各普通高等學校指定專門機構(gòu)統(tǒng)一管理本校的國家助學貸款工作，負責對申請貸款的學生進行初審。

　　(2)高等學校按期向?qū)W生貸款管理中心(全國學生貸款中心設在教育部，負責中央部委所屬高校的國家助學貸款事務管理工作；各省、自治區(qū)、直轄市學生貸款管理中心設在各省、自治區(qū)、直轄市教育行政部門，負責本地區(qū)所屬高校的國家助學貸款事務管理工作)報送全校年度貸款申請報告。

　　(3)學生貸款管理中心核準貸款申請額度后，報送經(jīng)辦銀行。

　　(4)經(jīng)辦銀行對借款學生申請資料的完整性、真實性、合法性和有效性進行調(diào)查核實。并將審查后同意發(fā)放貸款的學生名單及金額通知借款學生所在學校，由學校統(tǒng)一組織借款學生辦理填寫借款合同文本、借款憑證等有關手續(xù)。

　　(5)經(jīng)辦銀行對收到借款學生辦妥的借款手續(xù)審查無誤后，根據(jù)貸款審批程序予以審批并與學生簽訂貸款合同，經(jīng)辦銀行按貸款合同編制放款通知書，通知借款學生所在學校。

　　問：國家助學貸款是如何領取發(fā)放的？

　　答：國家助學貸款實行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的管理方式。所貸學費、住宿費貸款分年發(fā)放、基本生活費貸款每年發(fā)放10個月，可采取按年一次發(fā)放或按月發(fā)放的辦法。學費貸款由經(jīng)辦銀行按學年直接劃入學校指定的賬戶，基本生活費貸款由經(jīng)辦銀行直接劃入借款學生在貸款銀行的銀行卡或在儲蓄所開立的活期賬戶。

　　問：國家助學貸款的還款方式、還款時間有何規(guī)定？

　　答：借款學生和經(jīng)辦銀行應在簽訂借款合同時約定還款方式和還款時間。實行靈活的還本付息方式。借款學生根據(jù)個人的經(jīng)濟情況，可以在學習期間償還國家助學貸款的本金和利息，也可以在畢業(yè)后第一年開始償還國家助學貸款的本金和利息，具體方式由借款學生與經(jīng)辦銀行協(xié)商確定。經(jīng)辦銀行對借款學生在校期間欠交的國家助學貸款利息不計復利。

　　問：國家助學貸款是否可以辦理展期？

　　答：借款學生確實因經(jīng)濟困難而無法在貸款合同期內(nèi)全部償還國家助學貸款本息時，可向經(jīng)辦銀行申請展期(展期是指：貸款到期后，本金不能歸還，又申請續(xù)貸)，經(jīng)辦銀行同意后可按規(guī)定展期。

　　問：貸款銀行如何收回借款學生償還的貸款？

　　答：為保證國家助學貸款的回收，借款學生畢業(yè)前必須與經(jīng)辦銀行重新確認或變更借款合同，并根據(jù)貸款銀行的要求重新辦理相應的手續(xù)。如借款學生不辦理確認手續(xù)，學校暫緩為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

　　借款學生應在約定的還款日期前，將貸款本金和利息存入原開設的活期儲蓄賬戶內(nèi)，貸款銀行在約定的還款日自動從賬戶中扣收。如借款學生未按合同約定償還貸款本息，貸款銀行將向借款學生發(fā)出催款通知書，依法追究違約責任，并計收罰息。

　　問：借款學生畢業(yè)后，貸款銀行、借款學生及其所在學校應辦理哪些手續(xù)？

　　答：借款學生畢業(yè)后，學校將借款學生去向、變動情況、聯(lián)系地址等書面通報經(jīng)辦銀行。借款學生也應按照借款合同中的承諾，及時向經(jīng)辦銀行通報變動后的單位、聯(lián)系地址、還款方式等變化情況。借款學生蓄意逃避銀行債務，不按借款合同中的要求及時向經(jīng)辦銀行通報變動后的單位、聯(lián)系地址、還款方式及貸款擔保等情況，使銀行貸款形成風險的，銀行將會同有關部門采取債權(quán)保護措施，必要時向社會公布，依法追償貸款。

　　問：借款學生畢業(yè)后到外地如何還款？

　　答：借款學生畢業(yè)后到異地工作的，可采取通過經(jīng)辦銀行異地分支機構(gòu)匯款到貸款銀行的方式歸還貸款；貸款銀行也可與借款學生工作所在地的分支機構(gòu)協(xié)商，辦理貸款轉(zhuǎn)移手續(xù)。

　　問：什么情況下，國家助學貸款的貸款銀行可停止發(fā)放貸款？

　　答：借款學生有下列行為之一，貸款銀行可停止發(fā)放貸款并清償貸款本息：

　　(1)借款學生未按合同規(guī)定的用途使用貸款的；(2)借款學生有違法亂紀行為，受校方行政處分或有關部門刑事處罰的；(3)借款學生未按合同償還學生貸款本息的；(4)借款學生中途退學、被校方開除或取消學籍的；(5)學習成績差，無法完成學業(yè)的；(6)出國留學或定居的；(7)被宣告失蹤、死亡、喪失完全民事行為能力或勞動能力的。

　　　問：現(xiàn)行政策都采取了哪些防范國家助學貸款風險的措施？

　　答：(1)利用高等學校畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)，收集國家助學貸款借款學生的有關信息，接受經(jīng)辦銀行對貸款學生個人情況的查詢；(2)逐步建立高等學校學生個人信用征詢系統(tǒng)；(3)公安部門將首先為全國普通高等學校在校學生換發(fā)第二代公民身份證，實現(xiàn)身份證號碼終身惟一化，并協(xié)助銀行查找違約借款學生工作和居住地址；(4)各國有獨資商業(yè)銀行建立國家助學貸款學生的個人信用檔案，并納入電子化系統(tǒng)管理，實現(xiàn)學校、銀行間聯(lián)網(wǎng)；(5)在媒體上公布違約人姓名等信息；

　　(6)各用人單位和銀行、海關、出入境管理等單位在錄用、發(fā)展新金融業(yè)務、出入境驗放等業(yè)務時，應查驗銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國家助學貸款信息。

　　問：“四定”、“三考核”的主要內(nèi)容是什么？

　　答：中國人民銀行、教育部和財政部為落實國家科技教育領導小組第十次會議提出的“要大力推進國家助學貸款工作，研究完善有關政策和辦法，加大工作力度，積極向符合條件的經(jīng)濟困難學生發(fā)放貸款”的要求，在總結(jié)國家助學貸款開辦以來工作經(jīng)驗的基礎上，經(jīng)國務院同意，于2002年2月出臺了“四定”、“三考核”政策。

　　(一)定學校。由省級教育行政部門確定本轄區(qū)內(nèi)申請國家助學貸款的普通高等院校(以下簡稱貸款學校)。申請貸款學校限于全日制本專科生(高職生)、研究生和第二學位學生所在的普通高等院校。

　　(二)定范圍。國家助學貸款范圍限于申請貸款學校經(jīng)濟困難的全日制本�？粕�(高職生)、研究生和第二學位學生的學費、住宿費和生活費。

　　(三)定額度。全國普通高等院校經(jīng)濟困難學生申請貸款的比例原則上不超過全日制在校學生總數(shù)的20%，各地區(qū)具體比例，由省級教育部門、銀行、財政部門根據(jù)本地經(jīng)濟水平和學生申請貸款情況研究確定。教育行政部門和申請貸款學校按照本地區(qū)確定的比例和每人每年最高不超過6000元的貸款數(shù)額，根據(jù)經(jīng)濟困難學生的實際經(jīng)濟狀況和貸款需求，具體測算確定各申請貸款學校的國家助學貸款需求額度，并及時通知貸款經(jīng)辦銀行。

　　(四)定銀行。由各申請貸款學校自主選定一家國有獨資商業(yè)銀行的基層行作為國家助學貸款經(jīng)辦銀行。目前已簽訂國家助學貸款銀校協(xié)議的銀行原則上不再變動；尚未選擇經(jīng)辦銀行的申請貸款學校要按照就近、方便的原則確定經(jīng)辦銀行，“承擔國家助學貸款的城市的商業(yè)銀行要有專門的機構(gòu)負責這項工作�！�

　　“三考核”。中國人民銀行及各分支行與教育行政部門要按月考核經(jīng)辦銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額，考核已審批貸款人數(shù)和貸款合同金額、考核實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額，對考核情況要按月分折，發(fā)現(xiàn)問題，及時督促，協(xié)調(diào)解決。

　　問：國家助學貸款政策出臺后，原學生貸款制度是否繼續(xù)執(zhí)行？

　　答：根據(jù)教育部、財政部有關文件規(guī)定：普通高等學校在宣傳、組織實施國家助學貸款制度的同時，仍要繼續(xù)執(zhí)行原國家教委和財政部共同發(fā)布的有關學生貸款制度的規(guī)定。