創新主導第三方支付企業發展 上升空間將被打開

　　隨著中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》的正式發布，第三方支付從業“許可證”發放進入倒計時。前不久，中國人民銀行副行長劉士余在中國電子商業匯票系統建設表彰暨業務推廣研討會上表示，傳統金融行業的支付體系已不能適應當今社會發展的要求，國內的第三方支付組織已初具規模，在很大程度上代表未來的擴展方向。人民銀行將向部分符合條件的、具有系統重要性的第三方支付組織頒發《支付業務許可證》。

　　“許可證”的頒發對于行業來說，不僅推動行業規范化，還可看做是第三方支付行業發展的一個拐點。中國社科院金融研究所支付清算研究中心主任曹紅輝分析認為，獲取“許可證”并不是能否生存下去的關鍵點，第三方機構要想獲得長遠發展，必須自身具備可持續的盈利模式。這意味著支付行業進入了一場服務、創新的角力賽。

　　市場：上升空間將被打開

　　第三方支付牌照的發放標志著第三方支付市場環境的徹底改變：經營范圍不合法、運營管理不善、風險控制不力的企業將被重組或退市，留下的將是有競爭力的企業。這也為第三方支付市場發展前景打開了更具想象力的空間。

　　事實上，電子支付在促進傳統經濟信息化轉型、加速新經濟成長所起到的重要作用。據易觀國際數據顯示，隨著第三方支付企業在航空、保險、教育等細分市場的不斷深入，第三方支付市場規模2010年有望輕松突破1萬億元。

　　2010年6月，人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》，明確要求第三方支付企業需“持證上崗”。同年12月初，《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》正式發布，人民銀行還宣布將向系統重要性第三方支付組織發放電子支付牌照，使之接入電子支付系統，與其他支付組織一起相互促進。

　　曹紅輝指出，人民銀行關于第三方支付機構的管理辦法旨在規范第三方支付市場規則，不是判斷第三方支付企業能否生存下去的標準，未來獲得第三方支付“許可證”的企業如果自身盈利模式存在問題，也終將被市場淘汰；相反，沒有獲得“許可證”的企業通過自身改革創新找到適合自己發展的道路，也會逐漸被納入政策許可的范圍之內。

　　隨著《第三方支付管理實施細則》的出臺以及“許可證”即將發放，電子支付市場上升空間得以打開，電子支付發展將進一步提速。對于第三方支付公司來說，挑戰和考驗也才剛剛開始。

　　競爭：服務創新力成焦點

　　一直以來，電子支付主要集中網購市場以及少部分傳統行業應用，其商業模式相對簡單。而《非金融機構支付服務管理辦法》出臺的實施，是第三方支付行業發展以來，首次行業政策規范。這不僅提高了準入門檻也規范了市場，也為第三方支付企業提出了更高的發展要求。

　　“這要求第三方企業有足夠的創新服務能力去應對。”有分析人士向記者闡述其觀點。規范制度出臺后，第三方支付企業將從游擊戰轉為正規戰，灰色業務將退出市場，架構各大行業上的電子支付產業鏈將成為新的競技舞臺。尤其是在第三方支付市場中，創新服務能力強的企業將越走越寬，而缺乏創新的企業將被邊緣化。

　　近年來，電子支付企業已由過去被動式發展，轉為主動式發展。一些第三方支付企業開始著手在傳統經濟信息化轉型上，對電子支付創新展開探索，為電子支付發展縱深化做足準備。以支付寶為例，其提出的B2B2C模式，通過同時為B端和C端的供應信息流、現金流的歸結平臺，把整個航空產業的信息、資金鏈連通，從而為航空產業運轉提速。而這種模式也可以復制在網游、保險、彩票、教育等傳統行業。

　　在提升用戶支付體驗、便捷化用戶生活方面，第三方支付的創新手法更是層出不窮。不僅為人們提供公用資源類服務，而且還針對網購支付體驗，通過開發快捷支付渠道，使用戶網購無須跳轉其他環節即可實現銀行卡支付。

　　作為電子商務基礎設施，電子支付將進入快速發展期，其推動電子商務以及傳統業態發展的作用也越發明顯，而在這一過程中，創新力將主導著整個行業發展步伐與前景空間。

　　挑戰：安全問題受關注

　　當前，我國第三方支付機構已有300多家，在市場快速發展的同時，除了創新服務能力以外，所面臨的安全挑戰令人關注。有調查顯示，拒絕使用第三方支付產品的用戶，有五成是出于安全原因考慮。網上欺詐事件增多的趨勢，為電子支付行業敲響警鐘。

　　某支付企業市場部負責人向記者分析其原因，這些用戶除了部分認識不足因素以外，與我國網絡環境安全性欠缺，木馬、釣魚等網絡欺詐形式多發也有直接關系。對于具有初涉網絡、安全防范能力不強的用戶來說，面臨的安全風險無疑更大。目前已有第三方支付企業提早做好安全防范工作，針對網絡釣魚等風險，淘寶網、支付寶、傲游、金山、NOD32、McAfee、阿里旺旺、雅虎郵箱、網易郵箱等互聯網各個環節的廠商聯合構建了“綠色支付生態圈”以聯合打擊釣魚風險。

　　“許可證”發放將促使行業進一步規范，第三方支付作為主要的網絡交易手段和信用中介，存在著網絡安全風險。這主要體現在三個方面：一是在數據傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網上支付應用系統本身存在的安全設計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統的安全；三是計算機病毒可能突破網絡防范，入侵網上支付的主機系統，造成數據泄露等嚴重后果。專家呼吁，安全問題已成為制約支付行業發展的軟肋，應加強對第三方支付平臺監管。人民銀行相關人士也表示，今后將把安全和效率作為監管目標，“許可證”發放細則出臺只是監管實施的一部分。

　　第三方支付作為重要的創新性金融服務，以及未來移動支付的迅速崛起，市場前景毋庸置疑。對于支付企業而言，第三方支付企業應更加規范和不斷創新，并具有自身長足發展的盈利模式才是重中之重。肖揚