印度金融行業引領“包容性增長”(3)

　　業務代表打造“代理銀行”

　　銀行業務代表(BC)是銀行為沒有分行和A T M機的地區提供金融服務的一種模式，這種充分利用現有資源的模式可以大幅降低銀行運行成本。

　　根據印度央行的最新規定，銀行可以與有大型和分布廣泛的零售機構合作，但不包括非銀行金融機構。退休的銀行職員、教師和政府雇員以及商店主、電話亭經營主、保險公司業務員、加油站經營方和郵遞員都是適合的人選。銀行將根據其信譽、資金實力、現金處理能力和技術方案實施能力等進行選擇。

　　銀行業務代表可以處理貸款申請的初步事宜、吸收小額存款、發放小額貸款和銷售小額貸款、基金、養老金等第三方金融產品。

　　為加強監管，每位業務代表都將歸屬于某一特定銀行分支機構，在農村和半城鎮地區，業務代表與主管分行的距離不得超過30公里；在城市，兩者的距離不得超過5公里。

　　銀行將為其業務代表的行為負責，在銀行把其介紹給當地公眾以后，業務代表持有關證件通過手持設備辦理業務，并可以代表銀行收取一定服務費，線下業務必須當天在銀行入賬，現金業務必須給客戶憑證，客戶根據公開的監督信息進行投訴。

　　印度銀行協會已經制訂了一個銀行業務代理人的培訓手冊，并得到銀行采納，每個客戶將會得到一個智能卡用于交易，智能卡將存貯身份信息。

　　手機銀行成本低

　　對于如何覆蓋廣大的空白市場，印度政府的策略不是倚重于銀行網點的建設，主要通過引進先進技術實現金融包容的目標。

　　研究顯示，在傳統銀行分支機構每筆交易成本為50盧比，ATM每筆交易成本為15盧比，網上銀行為每筆4盧比，移動電話銀行為每筆1盧比。

　　有觀點認為，身份證、手機號和銀行賬戶的鏈接在提高印度勞動力的生產力作用方面，可以超過“衣-食-住”和“水-電-路”供給對勞動生產力提高的幅度，并能促進人口從低層向上流動。

　　由印度10家銀行投資成立的印度國家支付公司計劃在11月推出全天候手機銀行支付系統，允許個人間相互轉賬，印度央行目前把每日交易金額限定在5萬盧比以下，印度國家支付公司還計劃在明年下半年推出自己的支付系統，已與V isa卡和萬事達卡競爭。

　　印度手機銀行用戶數目從2000年的不足10萬增加到2009年的5000萬左右，預計到2020年這一數字將會達到5億。據預測，到2020年，印度將有接近一半人口利用手持設備進行銀行交易，孟買證券交易所已經推出了手機交易功能。此外，網上銀行用戶數預計將從去年的8100萬增加到2020年的3.9億。