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        如何避免資金“被縮水”?選合適保險(xiǎn)抵御通脹

        2010年09月15日 15:22 來(lái)源:廣州日?qǐng)?bào) 參與互動(dòng)(0)  【字體:↑大 ↓小

          當(dāng)遭遇存款縮水,買樓買不起,炒股風(fēng)險(xiǎn)大的局面時(shí),不如為自己選擇一份合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如果不奢望獲得高收益,那么部分投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為抵御通脹的工具還是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

          分紅險(xiǎn):固定返還+分紅抵御通脹

          目前分紅險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”,其保本增值的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是贏得消費(fèi)者認(rèn)可的重要原因。保險(xiǎn)公司將其作為儲(chǔ)蓄替代品進(jìn)行推銷。

          分紅險(xiǎn)之所以具備抵御通脹的功能,主要取決于其收益架構(gòu),即固定返還+分紅,對(duì)于投保人來(lái)說(shuō),在保證滿期本金返還的同時(shí),還可以“賺取”以復(fù)利計(jì)息的紅利。

          面對(duì)市場(chǎng)上紛繁復(fù)雜的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品該如何選擇?專家表示,首先應(yīng)當(dāng)關(guān)注產(chǎn)品固定領(lǐng)取的比例,因?yàn)檫@部分是確定可獲得的收益,而分紅則是用來(lái)抵御通脹的部分,而非用來(lái)賺取超額收益。

          選擇滾存可增值

          同時(shí),在領(lǐng)取紅利時(shí),對(duì)于不急于用錢的消費(fèi)者來(lái)說(shuō),可以選擇累積生息的方式進(jìn)行“滾存”,通過(guò)較長(zhǎng)區(qū)間的累積實(shí)現(xiàn)“錢生錢”,從而使資金大幅增值。投資者應(yīng)重點(diǎn)選擇業(yè)績(jī)優(yōu)良、投資能力強(qiáng)的公司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。

          值得注意的是,部分產(chǎn)品策略主打分紅險(xiǎn)的公司在分紅方面更加大方,希望借此保持產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。太保和泰康人壽即在今年向其分紅險(xiǎn)客戶發(fā)放除正常紅利之外的特別紅利,特別紅利總額分別為8.6億元和近40億元。

          萬(wàn)能險(xiǎn):平均結(jié)算利率超過(guò)3.5%

          相對(duì)于分紅險(xiǎn)的不確定分紅,萬(wàn)能險(xiǎn)的收益水平可謂“清清白白”,保險(xiǎn)公司每月都會(huì)公布上月萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率。據(jù)本報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),目前已公布8月份萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率的公司,產(chǎn)品利率水平普遍在3.5%~3.9%之間,平均利率約為3.7%。業(yè)內(nèi)人士表示,目前萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率普遍仍維持在3.5%以上,相對(duì)于銀行定存利率仍有一定優(yōu)勢(shì),同時(shí)也高于CPI水平。

          不過(guò)目前投保萬(wàn)能險(xiǎn)需要考慮結(jié)算利率問(wèn)題,專家預(yù)計(jì)下半年萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率還將下調(diào)。有分析師預(yù)計(jì),今年全年萬(wàn)能險(xiǎn)平均結(jié)算利率在3.5%~4%之間。

          長(zhǎng)期持有才劃算

          另一方面,萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益并非所繳納的全部保費(fèi),只是進(jìn)入投資賬戶的部分保費(fèi)。在投保初期,萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用有的可能高達(dá)50%,而只有很少一部分進(jìn)入投資賬戶,因此最初5年內(nèi)的收益有限。投保萬(wàn)能險(xiǎn)需要長(zhǎng)期持有才劃算。

          消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)應(yīng)當(dāng)盡量選擇躉繳且初始費(fèi)率低、投資期限長(zhǎng)的產(chǎn)品,不必太過(guò)在意其保障功能。

          此外,投保人要比較較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的利率走勢(shì),如起伏過(guò)大也顯示出該公司的投資收益波動(dòng)較大。同時(shí),應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的大型保險(xiǎn)公司。

          投連險(xiǎn):在冷門中尋找機(jī)會(huì)

          業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,長(zhǎng)期定投投連險(xiǎn)收益可以與通脹一較高下。盡管投連險(xiǎn)整體遇冷,但冷門中也潛伏著機(jī)會(huì)。

          隨著8月份股市回暖,投連險(xiǎn)單月投資收益超過(guò)3.5%的投連賬戶頗多。截至8月31日,泰康 “e理財(cái)B款”進(jìn)取型投資賬戶單位賣出價(jià)12.2521元,環(huán)比上漲高達(dá)8.2%。

          記者發(fā)現(xiàn),不同公司的投資策略不同,其賬戶表現(xiàn)也有差異。信誠(chéng)人壽的投連產(chǎn)品在業(yè)界以穩(wěn)健著稱,該公司成長(zhǎng)先鋒賬戶為純股票型,賬戶設(shè)立時(shí)間于2001年9月,賬戶初始凈值10元,截至2010年9月10日,其賬戶凈值已達(dá)27元,9年時(shí)間翻了近3倍。而泰康人壽則以較為激進(jìn)的投資風(fēng)格聞名。泰康e理財(cái)B款于2003年成立,初始凈值1元,而截至今年8月30日,其單位凈值已增至12.1864元,7年半的時(shí)間,單位凈值已增至12倍。

          “定期定額”平均成本

          業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇經(jīng)營(yíng)投連險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)的公司。消費(fèi)者不妨選擇“定期定額”投資,可平均投資成本,避免選擇時(shí)機(jī)錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)。

          以某投連險(xiǎn)賬戶為例,假設(shè)其1月份賬戶初始價(jià)格為2元,其間經(jīng)歷不同程度的下跌,至6月份時(shí)賬戶價(jià)格為1.25元(如表1、2),如按照每月定額投入500元來(lái)計(jì)算,總計(jì)投入3000元,截至6月份,其賬戶價(jià)值為3812.5元。而如在1月份一次性投入3000元購(gòu)買該投連險(xiǎn),其6月份時(shí)的賬戶價(jià)值則只有1875元。

          小貼士

          現(xiàn)金緊張不宜投保

          投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品有抵抗通脹的功能,但短期內(nèi)急需現(xiàn)金的人不適合投保,因上述產(chǎn)品通常繳費(fèi)期限較長(zhǎng),需持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流投入,一旦提前退保損失較大。(記者紀(jì)晨璐)

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        【編輯:梅玫】
         
        直隸巴人的原貼:
        我國(guó)實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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