“如果突然失業(yè),每個(gè)月的巨額房貸能還得上嗎?”、“一旦央行加息,每個(gè)月的還款額度也將‘水漲船高’,能承受得起嗎?”……全國政協(xié)委員、民盟上海市委副主委、復(fù)旦大學(xué)復(fù)旦學(xué)院院長熊思東建議,增加對貸款者,特別是房屋貸款者的利率風(fēng)險(xiǎn)提示。
大城市房貸違約案快速上升
“據(jù)披露,2006年相比2004年,上海中資銀行個(gè)人房貸不良率上升7倍多;2006年下半年,連續(xù)三個(gè)月以上違約的房貸客戶已超過1萬人。根據(jù)央行去年6月1日發(fā)布的報(bào)告顯示,滬、京、津三市平均債務(wù)率已近55%的銀監(jiān)會警戒線……”
這一系列“觸目驚心”的數(shù)字,出現(xiàn)在全國政協(xié)委員郭松海提交給全國政協(xié)十一屆一次會議的《關(guān)于健全個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制》的提案中。郭松海在提案中指出:“伴隨我國房地產(chǎn)市場的繁榮,個(gè)人住房按揭貸款總額已超過3萬億元。房價(jià)高企,大城市房貸違約案快速上升!
“美國政府鼓勵公民多花錢,很多家庭以不動產(chǎn)為抵押,向多家銀行申請多項(xiàng)貸款。當(dāng)不動產(chǎn)的漲幅小于貸款額度,或不動產(chǎn)突然跌價(jià)時(shí),這些貸款變成‘壞賬’!毙芩紪|指出:“以次級貸為鑒,非常重要。”
利率風(fēng)險(xiǎn)提示力度幾乎為零
以個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)為例,目前,我國住房抵押貸款基本實(shí)行浮動利率制度,貸款期內(nèi)貸款利率隨中央銀行存貸款基準(zhǔn)利率變化而變化。加息對房貸還款金額的影響是顯著的,隨著貸款期限的延長而迅速放大。
“最顯而易見的是,銀行存貸款基準(zhǔn)利率每上升一個(gè)百分點(diǎn),以貸款額不同來算,貸款者每個(gè)月的還貸可能就會相應(yīng)增加幾百元或幾千元。累計(jì)以年來計(jì)算的話,利率上升可能帶來未來的還貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加!毙芩紪|分析。
在數(shù)量巨大且炙手可熱的國內(nèi)個(gè)人房地產(chǎn)抵押貸款市場中,利率風(fēng)險(xiǎn)提示的力度卻幾乎為零。“民眾對住房抵押貸款中可能包含的利率上升風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識,這其中就包含了這樣一部分人群。房子對他們而言,屬于‘可買可不買’,但恰恰是這部分人,可能對未來面臨的還貸風(fēng)險(xiǎn)最不清楚!
銀行住房等部門應(yīng)聯(lián)合提示
熊思東建議,銀行、銀行監(jiān)管及房地等部門,聯(lián)合起來仿效證券市場的風(fēng)險(xiǎn)提示制度,共同發(fā)布權(quán)威信息。銀行監(jiān)管部門應(yīng)要求銀行增加對個(gè)人住房抵押貸款者進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)提示,明確標(biāo)示利率上升可能帶來的還款增加額,指出貸款買房可能面對的利率風(fēng)險(xiǎn)以及隨之帶來的還貸風(fēng)險(xiǎn)等。
“對消費(fèi)者而言,個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)提示,能幫助他們充分認(rèn)識利率上升可能帶來的未來還貸風(fēng)險(xiǎn),引導(dǎo)他們根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力合理制定購房和貸款計(jì)劃,使一部分風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱或喜歡跟風(fēng)的消費(fèi)者改變購房預(yù)期,降低購房面積甚至放棄購房計(jì)劃,從而避免為個(gè)人和家庭帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失!毙芩紪|說。
對商業(yè)銀行而言,由于一部分風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱或者喜歡跟風(fēng)的消費(fèi)者會率先放棄房貸,可以通過個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)提示篩選優(yōu)質(zhì)客戶,降低信用風(fēng)險(xiǎn)。(馮蘭藺)
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