央行、銀監(jiān)會(huì)以及工農(nóng)中建交五大商業(yè)銀行近日就“第二套住房”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成三點(diǎn)共識(shí)：公積金貸款、已結(jié)清貸款不作為第二套房貸參考項(xiàng)，夫妻中任何一方的房貸，都要計(jì)入另外一個(gè)人的累計(jì)貸款之內(nèi)。

　　光有共識(shí)還不夠

　　記者了解到，部分銀行已出臺(tái)或準(zhǔn)備出臺(tái)的房貸新政操作細(xì)則，個(gè)別規(guī)定與監(jiān)管層上述基調(diào)不完全一致。被訪(fǎng)市民和大部分銀行業(yè)人士都表示，監(jiān)管部門(mén)如果對(duì)“第二套住房”界定有最為詳盡規(guī)定，應(yīng)以書(shū)面形式再出臺(tái)通知。僅僅是監(jiān)管部門(mén)與五大商業(yè)銀行達(dá)成“共識(shí)”，在實(shí)操中容易引起不同銀行之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)，也可能惹來(lái)客戶(hù)糾紛。

　　與此同時(shí)，不少家庭開(kāi)始著手在股市等投資渠道中撤出資金，準(zhǔn)備在今年余下兩個(gè)月內(nèi)提前歸還房貸，一來(lái)是避免明年初加息增加利息負(fù)擔(dān)，另一個(gè)重要原因，正是為了避免首套房貸未清再借新貸買(mǎi)房，首付和利息都要大幅提高。

　　廣州四大銀行房貸部門(mén)人士反映，近期收到的提前還貸申請(qǐng)，大部分都是要求先還清商業(yè)貸款。

　　具體由商業(yè)銀行自己把握

　　據(jù)悉，央行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)就“第二套住房”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成共識(shí)。監(jiān)管部門(mén)定下上述三點(diǎn)基調(diào)底線(xiàn)。監(jiān)管部門(mén)最新解讀，對(duì)推動(dòng)新政有效落實(shí)發(fā)揮積極作用。然而，知情人士又透露，此次聯(lián)席會(huì)議達(dá)成共識(shí)是銀行認(rèn)定第二套房貸的底線(xiàn)，之后監(jiān)管部門(mén)不再對(duì)“第二套住房”認(rèn)定進(jìn)行書(shū)面說(shuō)明，具體由商業(yè)銀行自己把握。對(duì)于這一“說(shuō)法”，各銀行再次出現(xiàn)了異議。

　　一家已正式出臺(tái)房貸細(xì)則的銀行房貸部負(fù)責(zé)人表示，按照聯(lián)席會(huì)議上達(dá)成的“共識(shí)”，主要是針對(duì)房貸市場(chǎng)份額比較大的大銀行而定的，不會(huì)再出書(shū)面說(shuō)明，是否表示房貸市場(chǎng)份額占比小的其他銀行，只須執(zhí)行《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》中對(duì)第二套住房貸款的界定標(biāo)準(zhǔn)？

　　而某國(guó)有銀行廣東分行負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，聯(lián)席會(huì)議中所達(dá)成的“共識(shí)”，應(yīng)被認(rèn)為是監(jiān)管部門(mén)對(duì)業(yè)界反映在實(shí)操中遇到的問(wèn)題的一次解答。因此，應(yīng)該被視同為銀行業(yè)執(zhí)行新政的底線(xiàn)，而并非僅僅針對(duì)五大銀行。如果其他銀行可撇開(kāi)這三點(diǎn)基調(diào)，則將不同銀行置于不公平的游戲規(guī)則下，對(duì)于五大銀行的借款人也不利。

　　市民按揭有對(duì)策

　　部分被訪(fǎng)市民在獲悉監(jiān)管部門(mén)關(guān)于二套房貸界定三點(diǎn)基調(diào)后，普遍表示這比一些銀行已出臺(tái)的細(xì)則更合情合理，更加人性化。

　　荔灣路居民陳志治表示，公積金貸款和已結(jié)清貸款不作為第二套房貸參考項(xiàng)，可滿(mǎn)足中低收入、居住環(huán)境有待改善的家庭利用銀行貸款，再購(gòu)買(mǎi)新住房，而無(wú)須承受更多的資金和利息支出的壓力。

　　陳先生表示，他一年前曾經(jīng)貸款35萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一套兩室住房，其中25萬(wàn)元是公積金貸款，10萬(wàn)元是商業(yè)貸款。但結(jié)婚生子后，在家鄉(xiāng)的父母也搬進(jìn)了這個(gè)小家，原先的房子已經(jīng)擁擠不堪。再貸款買(mǎi)房子，無(wú)論是以妻子還是以自己名義借款，都要算作第二套房子，貸款首付和利率都要提高�！靶姨澛�(tīng)說(shuō)結(jié)清貸款和公積金貸款都不算入第二套房貸的參考項(xiàng)，我準(zhǔn)備先把商業(yè)貸款部分結(jié)清，這樣仍可以享受第一套房貸的優(yōu)惠首付和利率�！�

　　像陳志治這樣打算的市民最近多了不少。大德路和東風(fēng)中路兩家銀行廣東地區(qū)房貸部門(mén)人士昨天表示，第二套房貸界定標(biāo)準(zhǔn)公布后，近期多了客戶(hù)到銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸，絕大部分組合貸款者都要求結(jié)清商業(yè)貸款，希望在第二套住房貸款中避免被提高首付和利率。

　　銀行方面也表示，商業(yè)貸款利率比公積金貸款利率高，市民選擇先還商業(yè)貸款也可減少更多利息支出，也不失一種為省錢(qián)理財(cái)方法。

　　背景

　　雖然眾多銀行公開(kāi)承認(rèn)已經(jīng)出臺(tái)細(xì)則者并不多，但記者了解到，由于廣州各大銀行仍繼續(xù)接受房貸申請(qǐng)，大部分銀行在審批新個(gè)案時(shí)，都初步有了一套認(rèn)定的基本原則，大致分為四種情況。

　　以浦發(fā)為代表的“個(gè)人為單位+允許結(jié)清再貸”原則

　　即夫妻雙方有一人貸過(guò)款，配偶一方再去貸，還是按照第一套住房辦理貸款。對(duì)于個(gè)人而言，第一套貸款還清了，第二次貸款買(mǎi)房可按首次貸款計(jì)。

　　以光大為代表的“個(gè)人為單位+不允許結(jié)清再貸”原則

　　即夫妻雙方有一人貸過(guò)款，配偶一方再去貸，還是按照第一套住房辦理貸款。但對(duì)于個(gè)人而言，即使第一套貸款還清了，第二套貸款也要提高首付。

　　“家庭為單位+允許結(jié)清再貸”原則

　　即夫妻只要有一人用過(guò)貸款，再買(mǎi)房貸款均算第二套房；但家庭只要還清了前面的住房貸款，再辦理房貸還可享受第一套的優(yōu)惠，這是眾多細(xì)則未定的銀行一向比較認(rèn)可的做法。

　　“家庭為單位+不允許結(jié)清再貸”原則

　　即以家庭為單位認(rèn)定，而且還清老貸款再次購(gòu)房依然視為“第二套”。對(duì)于第四種原則，銀行業(yè)承認(rèn)，這適用于有投資傾向的借款人。另外，交行還特別規(guī)定，利用循環(huán)消費(fèi)貸款和個(gè)人綜合授信額度等非按揭貸款方式購(gòu)買(mǎi)住房的，也屬于利用銀行貸款購(gòu)房套數(shù)。(記者 孔華）