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          零消費“經濟適用男”的買房結婚計劃
        2009年05月14日 08:44 來源:每日經濟新聞 發表評論  【字體:↑大 ↓小

          張先生今年27歲,新上海人,某知名IT企業的項目主管,稅后月薪9000元。盡管畢業已經3年,但張先生每天仍過著兩點一線的生活:每天坐地鐵上下班,一日三餐在食堂解決,公司提供住房和交通補貼,不用付房租。

          張先生表示,他就是一個“經濟適用男”。單身的他目前以工作為重心,周末一般不外出,也沒娛樂活動,可以說是“只賺不花”。目前他已攢下40萬元存款,足夠支付一套上海住房的首付。

          張先生表示,他每天忙于工作,沒時間結交女朋友。隨著年齡的增加,他開始感到迷惘,是不是該先按揭一套房子,還是買一些適合的理財產品?

          方案一 月收入20%用做基金定投

          浙商銀行上海分行零售銀行部理財師 劉殷

          【現狀分析】

          從張先生目前的情況來看,首先要解決的是廣義上的個人理財問題,即如何就自己的工作、婚姻、生活(包括衣、食、住、行)進行長遠打算,以滿足人生不同階段的需求,最終實現在財務上的自由、自主和自在。

          【理財建議】

          保險規劃 建議張先生首先購買一份終身壽險,年保費支出在年收入的10%,即1萬元左右;同時附加或另行購買個人綜合意外保險及重大疾病險。終身壽險既提供保險保障,又包含儲蓄成分,而且通常以均衡費率而非自然費率形式繳納保費,張先生現在買比較劃算。

          購房規劃 按一般的生涯規劃,結合張先生的現狀以及上海購房與租房的情況來看,建議張先生購房。購房前應考慮如下因素:目前的積蓄、未來婚姻計劃、地段、房型、中期換房計劃等。我們的建議是循序漸進,不要一步到位,首次購房可考慮在地鐵沿線,小二室一廳,總價不超過100萬元為宜。

          投資規劃 建議張先生先到銀行做一次風險測評及個人規劃溝通,確認自己的風險偏好及理財目標。

          根據張先生現有的信息,假設張先生屬于較為積極的投資者,可以做出如下配置:首先準備購房首付款及裝修款25萬元;剩余的15萬元中,9萬元購買股票型基金,若長期持有,收益較高;5萬元購買債券基金或銀行保本浮動收益型理財產品,收益相對較穩定;1萬元購買貨幣市場基金或銀行短期理財產品,流動性極強,以備不時之需。債券及貨幣市場基金風險較小,收益較穩定,可作為中短期結婚預算儲備之一;股票基金可作為購車、子女、換房首付等中期目標儲備之一。

          按張先生的收支水平,房貸80萬/30年,月供占比在40%~45%,保險支出10%。建議每月從收入中留出20%作基金定投,建議選擇股票型基金;剩余部分以及房貼建議預留少量日常現金后購買貨幣市場基金(一般T+1即可贖回變為現金);也可申辦信用卡,延緩現金支付時間,用于增加日常活動的消費開支,提高生活水平,為尋找另一半早作打算。

          方案二 首付剩余款80%用于投資

          寧波銀行財富管理中心理財師 胡技勛

          【現狀分析】

          張先生在自己的個人生涯中處于探索期過渡到建立期階段。隨著年齡的增加,要考慮交女朋友并組建自己的家庭。目前張先生的月收入9000元,每月基本沒有支出,絕對有能力來支付按揭款,可以考慮買套房子,一方面為了在上海組建家庭,另一方面也是為了資產的保值增值。張先生把40萬元全部作為存款,是一種消極的理財方式,應做一個理財規劃,獲得更好的收益。

          【理財建議】

          結合張先生目前的經濟狀況以及生活狀態,特制定如下理財規劃:

          購房規劃 首付30萬元,按揭70萬買一套房子。按照現行7折優惠利率,按揭20年,每月等額本息還款4300元,對張先生的生活品質基本沒影響。

          保險規劃 張先生現在還是單身,萬一發生意外需要回報的也只有父母。因此建議買一份定期壽險,可以用極低廉的保費獲得一定期限內較大的保險保障。保額以足夠父母養老為準,建議年繳5000元。

          投資規劃 從張先生的年齡、學歷、收入等因素來看,風險承受能力較高。按年齡與投資股票的比例來分析,張先生可配置50%的風險資產。建議用買房剩下的10萬元購買5萬元股票型基金;3萬元購買穩健型理財產品,一般年化收益率3.9%,遠超過定期存款;預留2萬元存款作備用金,為交女朋友等做準備。

          除去每月按揭款及保費的支出,張先生每月還能省下約4500元,建議為自己買3份基金定投,每份1000元。1份為養老定投(基金定投是不錯的選擇),1份為子女教育定投,另外1份為結婚定投,用每月積累的方式做儲備。

        【編輯:位宇祥

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        直隸巴人的原貼:
        我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標準已數年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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