在央行公布房貸新政后，中國農業銀行１０月２８日公布了首個商業銀行房貸細則。但當晚，原本刊登在農行網站上的有關公告，卻被悄然撤下。據了解，由于對新政定義尚有不明確之處，多家銀行都在觀望，靜待具體細則的出臺。造成農行房貸新政細則“難產”（資料圖片）。 中新社發 徐曦弋 攝

　　“我們銀行目前相關政策還未出臺，對居民首次購房的優惠幅度將按照央行相關規定執行，目前還在等待人民銀行和銀監會的相關政策。”11月4日，《市場報》記者撥通招商銀行95555的電話詢問有關房貸新政的執行情況時，得到的是上面的回答。該工作人員特別指出：“您是從網上聽到的消息吧？網上的消息可信度差。”而記者繼續撥打工商銀行95588、建設銀行95533等銀行電話，得到的答復也是大同小異的“具體細則請詢問辦理房貸業務的分行”。

　　一波三折，難產的銀行細則

　　11月5日，央行催促總部在北京的銀行上報他們的房貸執行細則，而銀監會也在持續關注銀行執行房貸細則的情況。而此時距離房貸新政出臺，已經10多天了。10月22日，財政部與央行發出通知，從10月27日起，將商業性個人住房貸款利率下限擴大為貸款基準利率的0.7倍；最低首付款比例調整為20%。具體細則由各銀行自行制定。

　　10月28日，房貸新政執行第二日，農行、建行率先出臺了房貸細則。而頗富戲劇性的是，農行在幾個小時后就把細則從網上撤下；一天后，農行細則又一字不差地掛上網站。農行的折騰仿佛預示了各銀行“細則出臺”必定會難產。

　　繼農行的朝令夕改后，光大銀行也緊急叫停了對第二套房的“松綁”。此前，光大銀行對于第二套房的政策是首付比例為20%，貸款利率在基準利率基礎上享受八二折優惠。而交行的細則則完全沒有絲毫為“第二套房松綁”的意思。交行規定：購買普通自住房的，貸款利率可執行基準利率的0.7倍，首付比例20%。已利用貸款購房又申請購買第二套以上住房的，貸款首付不得低于40%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。但對已貸款購買首套自住房的家庭，如果人均住房面積低于當地平均水平，再次申貸，可以比照首套自住房貸款政策執行。

　　太極推手，各銀行心存觀望

　　雖然網絡上已經有各家銀行的“細則”出臺，但《市場報》記者分別對其進行電話采訪時，北京各大銀行不約而同的采取了“推擋戰術”。

　　“網上消息不準”，是最常見的借口。記者發現，雖然光大、招商等銀行的放貸細則在網上已經廣為流傳，而據內部工作人員透露，似乎也是無風不起浪，但銀行負責接電話的工作人員口徑十分統一：“具體細則尚未出臺，房屋貸款的優惠情況請詢問幫您貸款的具體分行。”

　　據了解，自從房貸新政的消息傳出后，各家銀行都接到了大量咨詢電話。記者采訪時發現，幾家銀行的接線員只要一聽到記者說出“房貸新政”的字樣，就會滔滔不絕的迅速表示：“我們銀行會根據央行和銀監會的最新政策來制定細則……目前相關政策并不清晰，請給具體辦理貸款業務的分行留下您的電話，一旦具體細則出臺我們會及時通知您。”

　　據銀行人士透露，之所以大家會心存觀望，主要因為目前政策并不明朗，各家銀行對商業房貸業務都比較謹慎，因為一旦房貸細則確定，新老客戶的優惠幅度肯定不一樣;一旦現在急于辦業務，出現利益糾紛誰都頭痛。處于這方面的考量，現在手頭上的商業房貸業務也盡可能壓件處理。

　　自由裁量，各銀行“拖延”房貸細則

　　根據銀行內部人士的最新消息，央行已明確表示不會再出細則，也就是說在對改善型房源的判定上，各家銀行有了自主權。而這讓很多正準備買房的人十分憂心，他們擔心自己衷心期待的“房貸新政”最后成了“畫餅”，企盼銀行的房貸細則“落地”。

　　“按房貸新政20%首付、85折優惠的說法，消費者的負擔就小了，我們當然歡迎。” 已經在北京南城看好一套二手房就剩下付款的陳先生表示。他只擔心，實施優惠措施后，存貸利率就有可能倒掛，銀行不見得愿意賠錢；而且現在房地產價格波動這么大，萬一出現深圳那樣的“斷供”，銀行的風險就太大了；“賬肯定算得清楚著呢，誰會干賠本賺吆喝的事情？”陳先生說。

　　由于人民銀行在此前的房貸新政中只是表示“對改善型普通自住房的貸款需求，金融機構可在貸款利率和首付款比例上按優惠條件給予支持”，并未就“改善型”進行具體定義，所以對于各銀行“拖延”的反映，銀行監管部門人士日前向媒體表示，央行出臺支持市民購買普通住房的政策，只是指導銀行辦理房貸，并沒有強制性要求，銀行“自由裁量”的尺度較大。銀監會同時在10月24日發布的緊急通知中強調：除首次利用貸款購買自住房外，其余情形均繼續嚴格執行銀發【2007】359號及銀發【2007】452號文，俗稱“二套房貸政策”。

　　經濟專家指出，刺激房地產消費是維持中國經濟增長速度的應急之舉，事關穩定中國經濟的大局。客觀地說，監管部門確實處于兩難境地。監管部門關注的是銀行的風險，由于房地產市場預期繼續下降，如果繼續大規模發放房貸，有可能收獲房貸壞賬率上升的苦果，并且，銀行的贏利空間會遭到壓縮。如果銀行繼續緊縮房地產貸款，將加重中國經濟嚴重緊縮的預期，銀行現有的25%左右的房貸作為優質貸款，會暴露于蛻變為呆壞賬的巨大風險之中。(來源：市場報 王立嘉)