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        個人支票存在信用風險 四分之一支票到退票
        2007年08月09日 11:08 來源:信息時報

          個人支票在全國通用已有一個多月,相比現(xiàn)金、銀行卡等其它支付方式,個人支票具有安全、方便、交易成本低、不受POS硬件設(shè)備限制等優(yōu)點,但是,記者日前從廣州各家銀行了解到,廣州地區(qū)的個人支票并未得到有效普及,甚至有1/4支票因印鑒不符、余額不足等各種原因遭到退票。

          對此,銀行人士指出,目前正逐步推廣的支付密碼技術(shù)因唯一性和不可抵賴性,將有效解決個人、企業(yè)使用支票所遇到的偽造或信用問題。

          現(xiàn)象:支票叫好不叫座

          很多網(wǎng)點無業(yè)務(wù)

          據(jù)了解,由于有交易記錄,即使支票丟失被支取資金,也可查到資金去向,及時挽回損失;另外,個人支票可用于支付現(xiàn)金,也可用于轉(zhuǎn)賬,不受時間和地點的限制,尤其方便大額資金的流動,單筆付款最高可達50萬元。

          但是,擁有眾多優(yōu)點的個人支票并沒有得到使用者的追捧。記者從農(nóng)行廣東省分行了解到,增城新塘支行作為其目前個人支票銷售情況最好的網(wǎng)點之一,個人支票戶也僅約450戶,月均出售支票約100本,每天柜臺受理個人支票約35筆,提入支票約10筆,每月約受理個人支票100筆;而其它如流花支行營業(yè)部及東山支行營業(yè)部等網(wǎng)點,每月平均銷售個人支票僅為5~10本;另外,仍有相當多的網(wǎng)點甚至未發(fā)生過個人支票業(yè)務(wù)。

          中行廣東分行個人金融部張經(jīng)理告訴記者,個人支票的使用者主要是個體工商戶和私營企業(yè)主,主要用于商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)等商務(wù)往來,在個人消費、繳付公用事業(yè)單位費用等方面應(yīng)用很少。

          原因:銀行擔心無利可圖

          商家害怕空頭支票

          為什么本該受到歡迎的個人支票在推廣環(huán)節(jié)遇到尷尬?農(nóng)行廣東省分行有關(guān)負責人告訴記者,從銀行的角度講,由于個人支票交易的成本比較低,銀行普遍存在“無利可圖”的擔心,一般不會花大本錢去做個人支票業(yè)務(wù),“目前銀行的主要精力還是在發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)上,而不可能是個人支票。”

          有所顧慮的不僅是銀行方面,商家在接受個人支票消費時也有所擔心。據(jù)工行廣州分行有關(guān)人士透露,個人支票存在到賬時間長、真?zhèn)舞b別難等問題,因此商家的態(tài)度比較謹慎,因為一旦在購物中使用支票,商家將必須修改相關(guān)規(guī)定,如只能等到資金到賬后才能提貨等。另外,空頭支票也使商家感到頭疼,而目前對空頭支票使用者的懲罰尚未做到位。

          另外,支票使用者對個人支票的認知程度不高,以及在銀行辦理個人支票開戶時,對申請人的信用要求較高,也是個人支票遇冷的原因之一。因此,多數(shù)個人客戶在進行帳務(wù)結(jié)算或日常消費時,還是普遍選擇直接在銀行辦理轉(zhuǎn)賬、匯款或利用刷卡消費。

          支付密碼破信用關(guān) 京深等地已趨成熟

          記者從央行廣州市分行了解到,截至今年6月底,全國支票影像交換系統(tǒng)首批在廣東試運行時,支票總退票達25.1%。換句話說,每4張支票就有1張遭到退票。

          對此,央行有關(guān)人士解釋認為,退票的原因有很多,如余額不足、印鑒不符、大小寫不符等,但最大的問題還在于信用問題。據(jù)了解,目前票據(jù)的鑒別依據(jù)主要是比對印鑒,而目前掃描、電腦刻章等技術(shù)高度發(fā)達,印鑒被偽造、變造的可能性很大,銀行都不易察覺。因此,不少銀行針對跨行、異地兌現(xiàn)的支票,均以各種理由拒絕承兌。

          對此,金融安全專家、北京兆日科技市場部經(jīng)理于得池指出,目前解決這一問題的有效辦法是使用密碼支付技術(shù),商家或企業(yè)只要根據(jù)出票人帳號、票據(jù)類型、票據(jù)號碼、票據(jù)金額、日期等關(guān)鍵要素,通過國家統(tǒng)一的專用支付密碼,計算一組16位的密碼數(shù)字,將之與銀行進行比對,如果正確便可兌貨或劃帳,從而杜絕資金風險。

          據(jù)悉,寧波、北京、深圳等地的銀行業(yè)運用該技術(shù)已日趨成熟,使用率高達60%~70%,特別在寧波已10年沒有發(fā)生過票據(jù)詐騙案。

          據(jù)記者了解,廣州市工行7月已在積極試用該技術(shù),而農(nóng)行、中行、建行、民生、招商銀行也紛紛表示在上馬該技術(shù)系統(tǒng)。

          相關(guān)鏈接 支票繳水電費是大材小用?

          隨著全國支票影像交換系統(tǒng)的建成,使用支票可相對方便地繳納煤氣、水電費。但農(nóng)行上述人士表示,用個人支票去繳納水、電、煤氣、電話等費用也不太方便,現(xiàn)有的煤氣、水電費繳納一般使用人行小額支付系統(tǒng)定期借記自動扣劃,客戶只需簽訂扣劃簽約,不需另行付費。而每月用個人支票付幾百元的費用賬單,考慮到支票的成本,顯然不太劃算。

          工行上述人士也說,由于繳納煤氣與水電費等業(yè)務(wù)涉及金額較小,不適合使用個人支票進行結(jié)算。對于收費單位而言,使用個人支票繳費也存在繳費流程復雜、到賬時間長、對賬困難的問題,遠不如自動扣劃或由客戶采用自助繳費的方式快捷便利。(袁峰 喬倩倩)

         
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