在應對全球金融危機，實行寬松貨幣政策的背景下，今年全國信貸規模出現超常規增長，僅一季度新增貸款就達到4.58萬億元，遠遠超過去年同期的水平。然而，如此龐大的資金流卻并沒有大量流入占中國經濟總量半壁江山的中小企業，融資難仍然是一個擋在中小企業面前的攔路虎。從今天開始，我們《經濟半小時》將用五天的時間，來調查中小企業融資難的原因以及各地破解中小企業融資難的創新性做法。今天我們就先到中國經濟最活躍的珠三角地區去看看。

　　融資難已成為制約中小企業發展的重要因素

　　記者：“珠三角地區一直是中國經濟活躍的地區之一，以深圳為例，這里就有20多萬家中小企業，占到了企業總數的99%以上，如此數量眾多的企業，所獲得的信貸比例還不到30%，融資難已經成為制約中小企業發展的重要因素。”

　　王永定是深圳安捷倫電子科技有限公司的總經理，他的公司主營監視器、攝像頭等安防產品，產品主銷歐美市場。由于金融危機導致歐美地區失業率上升，社會不穩定因素增加，家用及商用安防產品需求大幅上升，王永定的訂單不降反增。看著源源不斷的訂單，王永定很犯愁，由于上游企業需要現金購買原材料，他已經沒有足夠的流動資金來擴大生產。

　　深圳安捷倫電子科技有限公司總經理王永定：“我們在高速成長的時候，也碰到最多就是這種資金鏈問題，資金難問題。”

　　由于王永定的企業資金周轉速度快，因此他的流動資金缺口有1000萬元左右。王永定的公司有10多年的經營歷史和良好的信用記錄，他滿懷信心地首先想到了找銀行貸款，然而王永定卻一次次地吃了銀行的“閉門羹”。

　　王永定：“我們找發展銀行，工商銀行，他一說就要你什么的這樣抵押，那樣抵押。”

　　記者：“你們的抵押物是有哪些？”

　　王永定：“抵押物就是房子這些，因為我們的廠房都是租來的。”

　　記者：“你不是還有房子嗎？”

　　王永定：“房子才多少一點，比如你一百萬的房子，他就給你抵80萬，90萬，對不對？你就跟不上了，你自己的房子最多有一百來萬，你哪里夠啊，一兩百萬，對不對？特別是我們發展的后兩年，資金的缺口就上千萬了，你拿一兩百萬根本沒有意義。”

　　萬般無奈，王永定到處籌措資金，甚至不惜去借高利貸。記者了解到，目前王永定的公司已經成為中國第二大安防出口企業，但王永定想不通，為什么自己的產品這么好，去找貸款卻這么難。

　　王永定：“所有銀行不用這個做依據，稅收也不能做依據，海關的押稅也不能作為依據，沒有這個，銀行沒有這個項目，沒有這個，所以說銀行也有待開發一些新品種，比如說我們交了多少稅，前面稅收的記錄，我們出口的記錄都可以作為一種誠信的抵押物的話，OK，我們就有辦法了，問題是，銀行絕對不會要那個。”

　　同樣遭遇過貸款難的深圳雅圖數字視頻技術有限公司董事長謝敬告訴記者，深圳很多中小企業都是像他們這樣，從外地來深圳創業的技術創新型中小企業，很難會在深圳有足夠擔保的物業資產。因此，抵押品不足成為中小企業最為缺失，最感軟肋的心頭之痛和難言之隱。

　　深圳雅圖數字視頻技術有限公司董事長謝敬：“我們不可能是買一些，買一堆房子然后準備做擔保，這個是不現實的，我們核心的資產應該是我們一批知識產權，一批專利和我們這樣一個在技術、在市場上一個創新的團隊，我們為最重要的資產，所以使得我們每年高速增長，但是資金就像血液一樣，你這幾塊都需要資金，那你怎么辦呢？”

　　抵押物不足，銀行不給放貸，很多企業找到了擔保公司進行擔保，但他們發現，擔保公司也無法完全解決他們的融資問題。深圳好家庭實業有限公司副總經理于海生告訴記者，因為企業發展需要擴展營銷網絡，有5千萬的資金缺口。于是他們找擔保公司做擔保，經過嚴格的反擔保程序后，并繳納了擔保費、中介費等一系列費用后，他們公司也只拿到了1千萬的貸款。

　　深圳好家庭實業有限公司副總經理于海生：“剛才我說的一千萬，那也是有擔保機構介入，再加上我們自己的房產，因為房產實際價格并不高，這樣放在一起能做個那么一千萬，再大就基本放大不了了，因為擔保機構對中小企業民營企業它擔保額度，每一家也都有額度限制的，也都高不了多少。”

　　記者：“而且事實上你們也去找擔保公司的話，它的成本也很高。”

　　于海生：“對，擔保費也是一個問題，因為越是額度小的，企業小的，它的成本可能越高，這也是我們一直在顧慮的問題。”

　　記者調查還發現，企業財務成本高，銀行貸款程序復雜、手續繁瑣也是中小企業融資難的一個重要因素。深圳耀群鞋業有限公司總經理林仕明告訴記者，他們這樣的企業本來對資金要求是“短、頻、快”，雖然他們自己有土地可以做抵押，但辦起貸款也非常復雜。

　　深圳耀群鞋業有限公司總經理林仕明：“說你的報表，不真實，要送到支行的，支行又送到分行，層層關卡，我覺得這個很羅嗦，而且講的東西，承諾東西，比如說一次性給你三千萬也好，或者五千萬或者什么借的話，講的天花亂墜，但實際操作起來，很難推行。”

　　記者了解到，根據央行界定的標準，目前，我國約有99%的企業是中小企業。中小企業對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了75%以上的城鎮就業崗位，但深圳市中小企業服務中心副主任楊宇清調查發現，全市中小企業資金缺口依然非常大。

　　深圳市中小企業服務中心副主任楊宇清：“目前我們市60%以上企業都存在融資難困難，缺口達到1.2萬億這樣一個規模，普遍存在一千萬以下的流動資金，短期流動資金這樣的需求上。”

　　記者了解到，今年一季度信貸增加了4.58萬億，但是增加的4.58萬億的信貸主要落在了政府基礎設施等大型工程上，中小企業在這里面受益很少。中小企業信貸余額的增加占全部信貸余額增長比重，幾乎是沒有多大明顯的增長，有的省份是貸款余額增加為零，有的省和市增加額甚至還是-0.5左右。到2007年底，全國中小企業貸款額占全部貸款額的比重只有約10%。深圳市銀監局政策法規處處長甘在斌也向記者證實，深圳也是出現了這樣的現象。

　　深圳市銀監局政策法規處處長甘在斌：“我們深圳整個500萬以下的小企業的貸款的話，一季度300來個億吧，300來個億，占我們整個全轄銀行貸款只有可能2%點多，這個占比是非常小的。”

　　銀行和擔保機構為控制風險、保證盈利嫌貧愛富？

　　一季度深圳中小企業資金缺口達1.2萬億元，銀行對500萬元以下小企業的貸款卻只有300億元，這對緩解企業的資金困境可以說是杯水車薪。按理來說，放貸收息、幫助企業周轉資金是銀行最起碼的業務，上萬億的資金缺口對銀行來說就是上萬億的市場。但為什么深圳的金融機構放著這么大一塊蛋糕卻繞道而行呢？我們再到銀行和擔保公司去了解一下。

　　作為中國的經濟特區，深圳吸引了越來越多各地股份制商業銀行前來設立分行開展業務。然而記者調查發現，這些中小銀行的到來非但沒有在中小企業貸款市場展開競爭，反而是對大客戶展開了更加殘酷的廝殺。

　　浦發銀行深圳分行副行長鐘明明：“我們感覺到競爭最激烈的領域，應該是在大的一些企業，一些非常大的國有的一些財政背景的這一些企業項目的貸款，比如深圳的地鐵等等，這些領域是競爭非常激烈，銀行甚至相繼下降，就是貸款利率一降再降，但是在中小企業領域當中，競爭并不激烈，中小企業貸款，各家銀行都是有一定的難度。”

　　而在2005年7月，銀監會出臺了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，要求對中小企業信貸增長速度要高于其他信貸增長速度，總量要高于其他項目貸款增量。但這些措施也就沒有完全得到落實。

　　鐘行長告訴記者，到2008年末，小企業不良貸款率是11.6%，高于整個銀行業七八個百分點。而任何一個銀行來到深圳首要面臨的都是如何生存和立足的壓力，必須要控制風險。

　　鐘明明：“關鍵的一點在于，這一些(中小)企業貸款的風險比較大，難以把控，你像國有的大企業，一旦出了問題，國家還會來重組啊，還會來進行一些，解決一些貸款難的問題，但是這些中小的企業，特別小企業，一旦產生問題破產的話，就沒人管，所以銀行的貸款質量就沒有辦法得到保證。”

　　招商銀行總行公司銀行部總經理助理雷財華同樣承認，嫌貧愛富是目前中國銀行業的普遍現象。

　　招商銀行總行公司銀行部總經理助理雷財華：“坦白地說，作為一家上市銀行，又面臨著股東，面臨著整個業績的考量。那肯定我銀行是追求高收益，低風險的業務，這肯定是經營的方向。”

　　因此在這樣的經營體制下，銀行為降低風險，必然會要求中小企業在提供了足夠的抵押物后才敢放款，另外銀行從運營成本考慮，做中小企業貸款將付出更多的人力物力，因此也不愿意向中小企業發放貸款。

　　鐘明明：“一個銀行經營的成本，有一半左右是勞動力成本，所以做中小企業特別是做小企業的勞動力成本非常高，無論是五百萬還是五千萬，還是五個億還是五十個億的一筆貸款，它的工作量，他所花費的工作量是相同的，但是它所產生的效益是成百倍的不同。”

　　雷財華：“那我銀行做這塊業務是虧損的，所以導致了銀行，因為現在都是上市銀行，對經濟效益的追求，導致了銀行不會去做。”

　　銀行的門檻高，擔保公司的門檻一樣不低。深圳市銀監局政策法規處處長甘在斌告訴記者，正是因為政策性擔保機構缺失，造成了中小企業擔保無門。

　　深圳市銀監局政策法規處處長甘在斌：“從深圳來講，擔保公司大概有兩百多家，兩百多家的話，但是真正比較大型的，就是政策性的擔保公司也就有兩家，整個來講，它跟小企業就是做擔保服務，應該還是很不足的。”

　　記者來到了其中之一的深圳市中小企業擔保中心。董事長葉小杭告訴記者，他們已經由原來的事業單位轉成了深圳市國資委下屬的企業。因此控制風險，保證盈利同樣成了他們的經營目標。

　　深圳市中小企業擔保中心董事長葉小杭：“過去我的目標主要是一個，當時叫不以盈利為目的，以解決中小企業融資難為宗旨，所以我們主要是要怎么樣幫助中小多做，那么轉企以后，國資委這里，也要求我，你國有資產要保值增值，我對你，我是法定代表人，那么我給你簽訂目標責任書，你必須按照多少多少的凈資產回報率，你必須完成多少營業額，你必須完成多少利潤。”

　　葉小杭用金字塔來形容中小企業融資問題，而擔保公司只能解決中間這一層的企業。

　　葉小杭：“擔保機構做的是中間這一層，中間這一層，就是銀行又想做，但是又覺得不托底，如果有人來替他承擔擔保責任的話，我就干，那么還有一批是在底部的那一批，到至今為止，擔保機構也沒有為他擔保，銀行也沒有辦法給他做的。”

　　因此在深圳市中小企業服務中心副主任楊宇清看來，如今的擔保機構對中小企業的擔保要求與銀行審貸標準基本相同，客戶對象幾乎與銀行重疊，無法對銀行不敢貸款，但真正需要擔保機構擔保的企業提供融資擔保服務。

　　深圳市中小企業服務中心副主任楊宇清：“這種追求利益最大化和風險最小化這樣的追求，這樣的話就導致目前我們擔保機構，要不就提出很苛刻的要求對我們中小企業，無形中又增加了中小企業融資難，融資成本。”