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        保單條款是否適用新定義 重疾險老保單何去何從(2)
        2007年03月16日 17:10 來源:北京商報

          一些市民提出,既然老保單的處境比較尷尬,新產品已經改進不少,那原來的投保人是否可以通過轉投新保單的方式,來保證自己享受新規定的保障?理論上,這是一個解決辦法。可是,對于一個重疾險老保單持有人而言,如果要退掉原來的保險,轉而購買新的保險,一來要產生一個退保的損失,二來隨著投保年齡增加費率可能就上去了;三來不免要去保險公司柜臺上奔波耗費精力,萬一材料沒帶齊全,可能還不是一趟就能解決的。

          比如,一位投保者已經連續繳納了兩年的重疾險保費,共支出保費7200元,如果申請退保解約,大約只能拿回4000多元(該保單含有的現金價 值部分),等于損失了第一層。再去購買一份新出的重疾險,他的年齡已經比初次投保時增大了兩歲,由于年齡問題增加的費率已經悄然存在了,這又損失了第二層。

          按照最好情況的設想,如果這位投保者退完老保單后在同一家公司投保新契約,同時該公司愿意按照“保單價值轉換”的方式來接受他的新投保,也就是說這4000多元現金價值作為新投保單的保費來使用,且按照初次投保時的年齡來計算新保單費率,可以比前一種方式“優惠”些。但同樣有第一層損失。

          老保單何去何從 疾病分級給付或是出路

          既然新的重大疾病險定義即將出臺,那么在原有定義下購買的保單持有人該如何維護未來的理賠權益呢?目前,有以下幾種方法可參考。

          重疾險創始人、全球著名腦外科手術專家、南非籍醫學博士Dr.Marius Barnard在2006年11月廣州巡回演講會上就曾建議說,是否可以嘗試按級給付:“在診斷時賠付,可按疾病的嚴重程度給付,如設一至五級的疾病理賠標準,一級不予賠付,二級按20%賠付,三級按30%至45%賠付,五級100%賠付,這不但可為客戶在發現病癥后治療期間提供醫療費用的保障,而且還可減少不必要的爭議。”

          如果保險公司認為將原有保單全部按新辦法來執行,在原定價與新理賠依據之間會產生大量的費差損(因實際賠付率得比預定賠付率過低而產生的損失),那么可以考慮Dr. Marius Barnard的這個建議,與消費者協商,將保單條款變更為“按疾病嚴重程度給付不同金額”,而不是一味冷漠拒賠。

          還有一種折衷的辦法,一位資深壽險從業人員建議,保險公司是否可以與消費者協商,在原保單上做些附加的批注,如“今后理賠標準按照通行醫學標準執行,不再局限于原條款限制性定義,但投保人需每年加付一部分保費,比如5%或10%”?具體需要加費多少,可由精算來調整。

          今后重疾險糾紛處理法院如何判還很難說

          牟律師表示,在他接觸到的保險案件中,重大疾病險方面的理賠糾紛最多,也是判案最有爭議的。他認為,保監會出手規范重疾險市場是好事,但新的重疾險產品在遭遇訴訟時是否更容易解決還很難說。因為,保監會出臺的統一標準只是代表一個部門的意見,而法院判案時,需要綜合考慮各方面的因素。比如,如果當事人雙方對條款有爭議,法院首先要根據“文意”的解釋,即查看漢語大詞典或者大英百科全書來確定條款的意思,保監會制定的定義只能作為法院判案的一個參考。

          “保監會的出發點是好的,但保監會起的只是行業指導作用,最終還不能把理賠糾紛量化解決,在法院判案時能否得到各方當事人的滿意還存在懸念。”另外,他認為,解決重疾險糾紛問題,不僅需要行業內有統一的標準定義,而且還需要有一個專業的保險公估機構去鑒別這些疾病。否則,即便統一了定義,也很難在法院判決具有實質操作性。

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        編輯:席夢婷】
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