27歲的谷小姐，在一家外資做秘書工作，月薪4000元，2008年底購買了一套一居期房，月供2000元。男朋友是IT程序員，月收入是5000元，雙方每年共有年終獎10000元。支出方面每月房租共2000元，其他費用2200元，雙方均有社保。有現(xiàn)金2萬元準(zhǔn)備用于裝修，2008年2月開始定投基金200元/月，另有2萬元指數(shù)基金。谷小姐和男友今年底準(zhǔn)備結(jié)婚，同時想為夫妻個人的商業(yè)保險及日后小孩的到來積累資金。

　　【號脈問診】

　　雙方均在創(chuàng)業(yè)初期，屬于消費成長型家庭，家庭缺乏基本商業(yè)保險保障予以補充社保的不足。缺乏固定儲蓄以建立家庭備用基金，需要進(jìn)行資本積累，滿足夫妻保險費用和子女教育基金需要。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險規(guī)劃：目前小家庭剛剛建立，兩個人都是債務(wù)的承擔(dān)者，而男女雙方都只具備社會保險保障，建議雙方購買定期壽險和意外傷害保險，保險金額的設(shè)定可以以貸款金額加上未來十年的生活保障為參考，谷小姐購買20萬定期壽險保費在240元/年左右，男友同樣的保額保費在400元/年左右，同時每人再購買各20萬元保額的意外傷害和適合的意外傷害醫(yī)療保障，兩人一共的費用在1000元/年左右，用來保全家庭財產(chǎn)和應(yīng)付個人額外開支。

　　儲蓄積累規(guī)劃：待新房入住后，每個月可以將省下的2000元房租用于還貸，但是為了防止家庭的意外支出，我們應(yīng)該建立家庭日常生活基金，以備醫(yī)療費等急用，建議這筆資金應(yīng)滿足家庭3個月日常開支共7000元，這筆資金應(yīng)投資于定期儲蓄并建議存期超過1年，以增加其收益性，真正成為家庭的資產(chǎn)建立基礎(chǔ)。

　　投資規(guī)劃：因為家庭收入在除去房貸、生活開銷外還有6000余元的結(jié)余，一是建議其增加基金定投的產(chǎn)品和投資金額，一是因為不同產(chǎn)品的特點和收益各不相同，把雞蛋分別放在不同的籃子里，一是規(guī)避風(fēng)險，二是提高收益。還有小額資金可以定期購買銀行的短期理財產(chǎn)品，這樣一是可以避免通貨膨脹帶來的現(xiàn)金損失，二是可以獲得比活期儲蓄更高的利息收益。另外可以考慮繼續(xù)購買指數(shù)型基金，增加指數(shù)型基金份額，因為指數(shù)型基金的收益率通常接近資本市場的平均收益率。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團(tuán)隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)付彧苗