指導(dǎo)專家：東方華爾高級研究員、國家理財規(guī)劃師ChFP田家廣

　　大學剛畢業(yè)的小王說：“發(fā)工資的時候我最富。”小王在北京一家IT公司工作。月收入在3500元左右，每月房租1200元，加上交通通信費300元，生活費及其他開銷2500元，包括購買衣服、化妝品等，已經(jīng)入不敷出。單位為其上了三險一金，小王說，錢看不到就沒了一樣，吃飯這樣的正常開銷倒沒多少，主要買衣服什么的開銷比較大。還沒到月末，小王的工資早已經(jīng)花光了，房租費得占去1/3。平時開銷也比較大，所以只有向老爸老媽要贊助，才能度過發(fā)工資前“青黃不接”的時光。她想請教理財師，怎樣才能擺脫月光的尷尬處境？

　　【號脈診斷】

　　通過小王的介紹，發(fā)現(xiàn)她屬于典型的月光族，支出大于收入，資產(chǎn)基本為零。好在她的收入處于一般水平，沒有房貸、車貸等負債，調(diào)整的空間較大。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：考慮到小王剛剛畢業(yè)，將來工資收入會有較大幅度的增長，收入狀況較為穩(wěn)定，因此建議其流動性比率保持在4倍左右為宜，3500×4=14000元。這部分儲備金應(yīng)該從收入中提取。

　　小王現(xiàn)在的生活理財習慣是：收入-支出=儲蓄，支出過大就成為月光族或負債族，正確的理財習慣應(yīng)該是：收入-儲蓄=支出。小王首先應(yīng)該節(jié)縮各項開支，1200元/月的租金支出在北京屬于中等水平，小王單身一人，可以合租或其他途徑將房租降低至1000元；交通通信費應(yīng)該控制在200元以內(nèi)；一個月的就餐費用要控制在1000元以內(nèi)，其他開銷包括購買衣服、化妝品盡量控制在500元以內(nèi)，此項合計1500元。如此一來每月小王能有800元的儲蓄。

　　投資規(guī)劃：小王較年輕，預(yù)計收入會呈現(xiàn)增長態(tài)勢，因此建議采取進取型的投資策略。建議小王選擇基金定期定額的投資方式，即每月投資固定的額度，可以降低風險，提高收益。建議選擇指數(shù)型基金，比例大約為45%，以及偏股類基金，比例大約為55%。預(yù)計這種投資方式的年均收益率為8%左右。

　　總結(jié)：本理財規(guī)劃方案的立足點是節(jié)流。相對應(yīng)的另一種方法是開源，若小王能力較強，可以選擇跳槽，尋找收入更高的工作，但是，針對目前的就業(yè)形勢，建議小王“騎驢找驢”，邊找新工作，邊做好現(xiàn)在的這份工作，開源節(jié)流并進。最后，小王需要注意，節(jié)流并不像你想象的那么難，按照本規(guī)劃方案執(zhí)行幾個月后，你會發(fā)現(xiàn)生活照常進行，

　　銀行儲蓄、個人資產(chǎn)不斷增加，用一句現(xiàn)在很流行的話作為總結(jié)——信心很重要。(記者高晨)