健康險與人們的生活密切相關，持續上漲的醫療費用激發了越來越多人的投保意識。本刊連續接到多名讀者打來的咨詢電話，詢問如何選擇合適健康險產品。對此，筆者請教了健康險專業人士。

　　人保健康上海分公司個險營銷部總經理宋曉峰表示，健康險可分為醫療費用、住院津貼、重大疾病三大類。消費者購買時應把握住“有沒有，全不全，好不好”這九字訣。

　　有沒有，健康險是必備險種

　　據了解，由于人們對健康險的了解程度較低，因此在往往迷失在眾多保險產品中，難以找到最合適自己的產品。雖然上海社會基本醫療保險覆蓋程度已經達到較高水平，但商業健康保險作為一種有效補充，能夠填補市民醫療費用中的自付部分費用。

　　因此，客戶在制定保險計劃時，首先就應該把健康險納入計劃，解決這部分保障空白。截至今年7月，上海共有39家壽險公司，其中絕大多數公司都有針對個人的健康險，平均每家公司擁有的產品數量不少于4款。可見，對有需求的消費者而言，選擇的范圍是很大的。

　　全不全，合理安排三類健康險

　　對于已投保部分健康險的消費者來說，接下來就是要完善健康險種類，醫療費用、住院津貼和重大疾病缺一不可。

　　醫療費用保險需要優先配置。這類產品根據報銷比例的不同，可分為高、中、低三個檔次。消費者可根據收入、年齡情況，以及基本醫保的報銷標準，選擇保障檔次。但經濟實力較強的消費者，可以一步到位選擇保險責任和給付比例最高的產品，有些能夠賠付醫保范圍以外的醫療費用。

　　普通工薪階級消費者，在擁有社會基本醫療保障的情況下，購買重大疾病可以選擇8萬至10萬的保險金額。收入較高的消費者，則可以按照年收入的2-3倍設置重疾險保額，確保疾病治療費用不會影響家庭經濟穩定。

　　住院津貼通常作為附加險投保。這類產品可以重復投保，買得多就賠得多，可以根據醫院的收費水平確定購買份數。不少白領階級在購買時，會選擇每天幾百元的住院津貼，以保障因病入院的收入損失。

　　好不好，選擇品牌好的保險公司

　　雖然市場上健康險產品琳瑯滿目，同質性也非常強，但購買時應該多比較功能和品牌，盡可能不受價格影響。以短期醫療保險為例，有些保險公司會因被保險人上年度賠付金額較高，第二年便不再續保該業務。這種功利主義的業務篩選思路，讓被保險人對保險公司產生不信任的感覺。

　　保監會規定了保障范圍必須包含6種重大疾病，目前，市場上重疾險的保障疾病最多可達幾十個。但從產品制定的角度來看，基礎的6種疾病出險率最高，而其他疾病的基本發生率是極低的。因此，消費者購買重疾險還是應該根據健康體檢報告、家族疾病史的情況以及保險公司可以提供的醫療服務范圍。(袁 方)