基金定期定投這種平滑風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，對不愿承擔(dān)過大風(fēng)險(xiǎn)又想獲得資本市場長期牛市收益的投資者來說，是一種較好的投資方式。 中新社發(fā) 吳芒子 攝

　　市民張先生26歲，月薪6000元，有各種保險(xiǎn)和公積金，李小姐26歲，月薪1000元，目前單位還沒有給買保險(xiǎn)，三個(gè)月后工資能漲到2000左右，兩人現(xiàn)在租房住，由于沒有存款意識(shí)，兩人當(dāng)月的工資基本上當(dāng)月花完。現(xiàn)在張先生的父母想要讓兩人在今年底明年初結(jié)婚，張先生的父母有現(xiàn)金存款15萬元，在膠南某鎮(zhèn)有兩棟樓，一套房子，并打算給他們在青島市區(qū)買套房子，只能付清首付，以后還是需要兩人來還貸款。李小姐對以后的生活很迷惑，不知道該如何理財(cái)，維持房子和生活？

　　張先生雖然短期內(nèi)的財(cái)務(wù)狀況不是很好，但是家庭收入較高，只要注意開源節(jié)流、積極投資于資本市場，是可以維持房子和生活的。

　　首先張先生和李小姐為了實(shí)現(xiàn)半年后買房子結(jié)婚的愿望，也為了不讓自己的父母負(fù)擔(dān)太重，從現(xiàn)在開始就不要做“月光族”了，兩人應(yīng)對每個(gè)月7000元的月收入進(jìn)行合理安排，收入的40%用于儲(chǔ)蓄，用于消費(fèi)的支出不要超過收入的60%，這樣半年下來大約能積累16800元，可作為結(jié)婚及旅游費(fèi)用；張先生結(jié)婚用房子的首付和裝修費(fèi)用只有通過父母來解決。

　　而從張先生父母資產(chǎn)情況分析，不動(dòng)產(chǎn)比重太大，由于張先生父母今后養(yǎng)老和醫(yī)療也需要大筆的費(fèi)用，建議把目前的一部分不動(dòng)產(chǎn)賣掉，所得現(xiàn)金可作為張先生購買房子的首付款；至于房子的貸款，張先生可以使用公積金貸款，目前公積金貸款比銀行按揭貸款利息低2.61個(gè)百分點(diǎn)，每月可以節(jié)約不少費(fèi)用，如果公積金貸款額度不足再使用銀行貸款，每月還款額最好不要超過兩人月收入的35%，否則會(huì)影響生活水平；對于李小姐當(dāng)前的工作和收入情況，首先要考慮保險(xiǎn)需求，單位沒有給買保險(xiǎn)，可以自己按月繳費(fèi)參加養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會(huì)保險(xiǎn)，為以后生活提供相應(yīng)保障，兩人還需要購買意外險(xiǎn)，每年費(fèi)用相對較低，保障較高；張先生和李小姐結(jié)婚以后還要繼續(xù)開源節(jié)流，增加收入，降低支出，提高儲(chǔ)蓄率，為未來的家庭生活做好理財(cái)規(guī)劃。

　　張先生家庭現(xiàn)有的現(xiàn)金資產(chǎn)有限，主要精力應(yīng)該放在未來收入的打理上，保證生活支出還要償還房屋貸款。

　　首先在努力工作積極“開源”的前提下注意“節(jié)流”，量入為出，日常支出盡量控制在工資收入的1/4即2000元以內(nèi)，嚴(yán)格控制不必要的支出，有計(jì)劃地購買物件。張先生父母的15萬存款作為首付，貸款30萬元，選擇20年還款，每月還款額2000元。

　　其次考慮采用基金定投的方式來理財(cái)，養(yǎng)成良好理財(cái)?shù)牧?xí)慣，并長期堅(jiān)持下去。基金定投不僅可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功效，而且可以攤薄投資成本，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得較高的投資回報(bào)，隨著時(shí)間的推移，復(fù)利效果也將越來越明顯。積累到一定程度后可以考慮提前還貸。每月定投的金額可在1000元左右。

　　若一旦發(fā)生意外，造成需要大筆現(xiàn)金或支出減少的話、將對家庭的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響。因此建議購買適量商業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮意外險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。