本版開辟的“理財學堂”互動欄目，將邀請有關專家為你解答和評析問題，并為您量身定做理財規劃。有理財需求的讀者可致電本版新聞熱線：13415593784，或將理財請求發送至郵箱：sgjqwal@126.com。

　　身擔重任的單身女老板雖說可以不用為經濟犯愁，但如何為孩子乃個人做好理財規劃，單身女老板可謂任重而道遠，絲毫都大意不得。因此，專業人士建議單身女老板應提早做好全面規劃，為自己和孩子的將來做個幸福保障。

　　【讀者來信】

　　理財師您好！

　　我40歲，離婚獨自帶著兩個小孩生活。大兒子12歲，小兒子9歲，自己開了一間小型加工廠，年收入15萬元左右，工廠固定資產不計算在內，目前手中有100萬元定期存款，在黃岐有一套140平方米的商品房，價值43萬元左右，常年無人居住，曾嘗試出租，月租1500元左右，有社保，兩個兒子參加教育基金保險，小兒子年交保費2000多元，大兒子年交保費3000多元，但只能保到18歲，保額5萬元，另外為大兒子買了1份分紅險，年交保費5萬元，共交3年15萬元，保障包含了意外傷害，但無醫療險，可以一直保到78歲，現在每年分2000多元的紅利，一直拿到78歲，然后一次性收取24萬多元。請問理財師，家庭理財是否合理？因我買的黃岐的商品房周邊環境不好，估計升值空間不大，有意賣掉，估價跟買時差不多價款，是否合算？

　　黃岐市民謝女士

　　【理財師回復】

　　理財分析：

　　您的子女處于成長期，教育費用逐漸增加，較高的高等教育費用是理財考慮的重點；考慮到您雖然已經有社保，但現時的社保領取的退休金遠遠滿足不了退休的生活費用支出，所以退休金的規劃亦至關重要。您的理財目標除了保障子女教育費用、退休金的規劃外，家庭的財務安全和讓手中的資產增值也不容忽視。

　　理財規劃：

　　1.買保險留備用金增加保障

　　單親家庭的保險額度至少應為子女成年前所需的生活費、教育費的總和。目前，您家庭每年只為兩兒子購買保險，對家庭主力的您起不到保障作用。最好為家庭的主力選擇傳統的消費類產品，理由是消費類產品體現保險區別于其他金融產品的最大差異功能——“雪中送炭”，建議您以不大于年收入的10%作為年交的保險金投保消費類的健康保險，以使家庭擁有足夠的保障。

　　另外，建議您保持10萬元的應急備用金，以活期＋梯級定期的形式存儲，1萬元存在活期，分別存定期三個月、定期半年、定期一年各3萬元。這樣，在利息稅率減至5%的現時，在保持資金流動性的前提下，能獲得相當不錯的收益。

　　2.定額定投為將來作準備

　　定期定額基金類似于銀行的“零存整取”，實質上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具，這種投資工具最大的優勢是積少成多。此投資是每月在固定日期從您在銀行簽訂協議的賬戶中扣出資金購買開放式基金，建議您每月定投的資金為2000元，按8%的收益率計算，6年后大兒子上大學時已有18萬元的資金。鎖定其中的20萬元選擇具有業績優良、公司發展前景看好品牌基金公司的股票型基金進行投資，追求資本的長期增值，按平均投資年收益率10%計算，20年后資金可達到130萬元，可滿足退休后的養老需求。

　　3.合理配置為流動資產增值

　　您手中的存款都是定期存款，不符合理財的需求，應將手中的資產進行合理配置，考慮到您的金融投資經驗不足，建議可考慮購買開放式基金。除了鎖定的20萬資產和備用金10萬元外，余下有70萬元按比例進行分配，60%購買股票型基金，20%購買債券型基金，20%投資銀行產品，投資基金可在市場低點時擇機購買，這樣的投資組合長期投資收益率可達到9.5%左右，通過一兩年的投資實踐后，積累了一些經驗可再考慮其他渠道的投資如股票。

　　4.固定資產規劃：賣房不如租房

　　您的房子140平方米、按房價43萬元的價款計算，只是3070元/平方米，就算現時房地產受證券影響和房地產業有過熱現象而回調，也不至于低于3000元/平方米。按黃岐樓房的出租市場，如果配置了家具，出租價在13~15元/平方米比較合理，建議不出售，改出租。

　　建行佛山分行高級理財師關淑芬作答(記者：上官建慶）