五年前，阿建貸款買了一套商品房，并按照銀行要求購買了保額30萬元的房貸險，一次性繳納保費(fèi)3000元，期限為20年。不久前，央行加息后，手頭有一筆資金的阿建便提前還清了貸款。但對于手中的房貸險保單，阿建不知該如何處理：退掉吧，只能退回部分保費(fèi)；不退吧，房貸險受益人是銀行，對自己沒有意義。其實(shí)，退保并非阿建的唯一選擇。

　　選擇一：直接退保

　　保險公司規(guī)定，房貸險退保除了要扣除承保期間的保費(fèi)外，還將扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)或違約金，少則5%，多則20%甚至30%。2002年初阿建貸款買房時，共繳納了3000元保費(fèi)，而扣除五年保費(fèi)及一定比例的手續(xù)費(fèi)后，能退回的保費(fèi)只有2145元，同時，阿建的房屋也沒有了任何保障。

　　選擇二：更改受益人為房主

　　房貸險保單有一項特別約定，“貸款銀行對保險賠償金享有第一順序優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利”，也就是說，阿建自己掏錢買了保險，第一受益人卻是銀行。

　　現(xiàn)在，阿建提前還清了貸款，如果不想辦理退保的話，還可以和保險公司協(xié)商，將房貸險保單的受益人更改為自己，這樣，一旦發(fā)生保險事故，阿建就可以獲得保險賠償。但房貸險的保障范圍局限于房屋建筑本身，保障責(zé)任僅限于火災(zāi)、爆炸、暴雨等基本的風(fēng)險。

　　選擇三：轉(zhuǎn)保普通家財險

　　房貸險的保障主體是房屋建筑本身，房屋內(nèi)部的財產(chǎn)并不在承保范圍內(nèi)，而普通家財險則可將保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展，因此阿建可選擇將房貸險轉(zhuǎn)為普通家財險。

　　扣除五年保費(fèi)后，阿建剩余保費(fèi)為2384元(因為是轉(zhuǎn)保，所以保險公司不會收取退保手續(xù)費(fèi)和違約金)，可以投保總保額為173538元的普通家財險，保險期為13年，保障范圍包括房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)、室內(nèi)盜搶風(fēng)險及管道破裂及水漬風(fēng)險。

　　假如阿建先退保，再選擇直接投保同樣保額即173538元的家財險，需支付的總保費(fèi)約為3406元，平均年繳保費(fèi)262元。相比較轉(zhuǎn)保而言，阿建在退保遭受了損失的同時，還要多支付1022元家財險保費(fèi)，相當(dāng)于30%的保費(fèi)。

　　轉(zhuǎn)保程序：

　　提前還貸后，銀行出具提前還款證明→向保險公司出具房貸保險單正本、副本和保險費(fèi)發(fā)票→提供保險單上所有被保險人的身份證原件和復(fù)印件→保險公司核算房貸險應(yīng)退保費(fèi)，并確定普通家財險的相應(yīng)保額、保險期限→保險公司出具投保單。(史麗萍）