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年近30歲的王小姐是一位單身白領,平時基本的理財手段以存款為主。近期適逢央行11年來最大降息,王小姐覺得把錢放在銀行存活期不劃算,但投資理念保守的她又不愿意把錢投入股市,于是,在配置了一些穩健的銀行理財產品后,王小姐也想到了保險。
由于聽說保險產品也會受到降息的影響,王小姐想請教保險專家,在降息背景下,該如何配置合適的保險產品,既做足保障,又能獲取一定的收益?
王小姐的家庭及財務狀況:年收入10萬元,無負債,存款總計22萬元。每月支出房租2600元,衣食等其他花銷約3000元。單位有基本的社保和醫保,且短期內無結婚打算。
保險配置遵循兩原則
首先,降息不能降保障。不應該把投保看作一種簡單的投資行為,簡單地用投資的思維去計算回報率。人生風險不因降息而消失或減弱,在經濟形勢不好的情況下,保險越發突出其重要性和必要性。建議王小姐從發生幾率小、影響卻最嚴重的風險開始規劃,如意外、身故、重疾、殘疾、醫療這幾個方面,因為這些風險一旦發生,將對家庭經濟形成嚴重的沖擊,所以要著重考慮,做足做全保障。
其次,投資不能投風險。暫時來看,會受到降息波及的保險產品,主要是投連險、萬能險等理財類保險,這類產品正處于風口浪尖,風波不斷,普遍收益率較低且風險較高。所以在投資保險產品時,建議王小姐避開風險產品的“雷區”,投保“回報固定+浮動”、“保本增值+分紅”的保險產品,或許能在銀行降息中尋找到新的財富之路。
宜補充三類保障
王小姐的理財觀念偏保守,并沒有購買股票、投連險之類的高風險產品,這樣的理財方式雖然不會有太大的損失,但是會有很大的不足。
首先,疾病威脅。生活環境日益惡化、工作壓力大等原因造成人們的發病幾率越來越大。王小姐雖然有社保和醫保,但是,報銷的只是醫保藥而已,像一些自費藥是不能報銷的。所以在王小姐還年輕、有經濟能力的時候,為自己準備一款大病方面的保險是很有必要的。
其次,養老險缺失。以王小姐目前的工資水平和當前的社保情況計算,其退休后每月大約可領1500元。這還沒有算上通脹率。由此可以看出,如果要維持目前的生活狀況僅靠社保是遠遠不夠的。
最后,意外險補充。意外無處不在,但人都會存在一種僥幸心理,而一旦這種意外降臨到某個人身上那就追悔莫及了。因此建議補充意外險產品。 (中財)
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