隨著“十一”黃金周的臨近，人們開始設(shè)計(jì)各種旅游計(jì)劃，其中重要的一環(huán)就是假日出行保險保障。不過，也有不少人正為買什么樣的保險心煩。保險專家提醒，現(xiàn)在旅游保險品種豐富，但是選擇起來也需技巧，這里，專家為讀者詳解如何買旅游保險。

　　選擇合適保險產(chǎn)品

　　隨著旅游項(xiàng)目和方式不同，旅游險品種也越來越豐富，責(zé)任范圍從人身意外傷害到行李遺失、財(cái)產(chǎn)損失等應(yīng)有盡有，有保險公司就推出一款包含“航班延誤”的責(zé)任意外險，為出國旅游提供更多保障。而針對自助游，多家保險公司推出了“自駕車意外傷害保險”產(chǎn)品。

　　在選擇保險產(chǎn)品時，旅客可以根據(jù)不同目的地選購保險。專家介紹，對于出境游的旅客而言，不同國家對前往的國外游客簽證有不同要求，有的國家對險種、保障額度均有明確要求。比如，以歐洲為例，在近百個中國公民境外旅游目的地國中，歐洲國家占了近三分之一。到歐盟15個申根國家(奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、冰島、意大利、希臘、盧森堡、荷蘭、挪威、葡萄牙、西班牙和瑞典)旅游，購買境外旅游意外險是獲得旅游簽證的必要條件之一。

　　歐盟各國還要求旅客辦理旅游醫(yī)療保險，歐洲雖然集中了許多高福利國家，但這些國家并不承擔(dān)入境旅客的醫(yī)療與救助費(fèi)用。而對于想去德國的游客，該國規(guī)定每位游客保額最低不得低于3萬歐元。

　　專家提醒，有些國家還會要求旅客攜帶已購買的保險單原件入境，游客要在國內(nèi)做好備份。

　　而旅行方式不同，游客應(yīng)該選擇不同的產(chǎn)品，對于風(fēng)險較高的方式更不該掉以輕心。專家介紹，“自駕游”由于面臨許多不可預(yù)知的風(fēng)險，所以保險應(yīng)該買齊備。車主要購買能夠全國通賠的保險。如果原先保險有地區(qū)限定，車主出發(fā)前應(yīng)該到保險公司進(jìn)行“保單批改”，將承保范圍擴(kuò)大到旅行路線全程。更重要的是，“自駕游”的旅客不但要保車更要保人，所以，還應(yīng)該根據(jù)需要投保“車上人員責(zé)任險”，以便更加有效地保障司機(jī)和同車人員的安全。

　　近日，都邦保險就與中國汽車流通協(xié)會一起推出了“快樂自駕游”系列保險產(chǎn)品，這在全國是第一份自駕游保險專屬產(chǎn)品。而跟團(tuán)游的旅客最好購買“雙保險”。

　　旅游保險分為旅行社責(zé)任險和旅游意外險兩大類。需要提醒游客的是，不要以為購買了旅行社的責(zé)任保險已經(jīng)足夠。旅行社責(zé)任險是國家旅游局明確要求旅行社必須投保的險種，對由于旅行社過失或疏忽造成的游客損害承擔(dān)責(zé)任。旅行社責(zé)任險只負(fù)責(zé)旅游行程范圍內(nèi)的風(fēng)險責(zé)任，如果旅客不按照旅行社的安排而自行活動發(fā)生意外傷害，或者旅行途中突發(fā)疾病，該保險并不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　由于個人原因、自然原因?qū)τ慰驮斐傻膫�害，只有旅游意外險可以擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任。因此，參加旅行團(tuán)的游客，除投保旅行社責(zé)任險外，最好補(bǔ)充一份旅游意外險，這樣才能把意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。

　　根據(jù)旅行頻率和時間長短，游客可以選擇一次性保險，也可保一年的意外險。現(xiàn)在保險公司提供全年交通意外險，保費(fèi)僅僅100元左右，讓游客在該年的任何時候享有交通意外保障的權(quán)利，對于頻繁出游的游客來說省事省力。而意外險多屬短期險種，保費(fèi)較低，一般不需要體檢，條款也相對簡單，因此是比較適合在線投保的險種。

　　考量附加條款和責(zé)任免除

　　專家提醒，在買保險之時，游客還可關(guān)注救援條款，據(jù)記者了解，目前多家保險公司都推出了涵蓋緊急救援服務(wù)的國際旅游保險，如人保財(cái)險和國際救援中心(SOS)合作等。這種做法已經(jīng)成為國際上的一種趨勢。走出國門的境外游，游客不諳法規(guī)，語言障礙，很容易求助無門。而救援公司可以提供包括治療救援、安排家人到境外探病等。并且保險公司在提供境外緊急援助特別是醫(yī)療援助時，大多是由保險公司先通過救援合作機(jī)構(gòu)支付所需費(fèi)用，待游客回來后再和保險公司算清。另外，去境外旅行的游客，保險的保障范圍應(yīng)該覆蓋全球大部分地區(qū)。在基本保險保障上必須涵蓋醫(yī)療費(fèi)用(包括緊急門診)、醫(yī)療救援、轉(zhuǎn)院治療、送返回國、旅程延誤和因旅行證件遺失而引起的補(bǔ)辦回國機(jī)票和必要的酒店住宿等多項(xiàng)利益，幫助被保險人以最高效率及最便捷方式解決海外就醫(yī)、旅行延誤、證件遺失等問題。

　　此外，如果游客去的是特殊地區(qū)，還可以根據(jù)該地區(qū)的氣候特征進(jìn)行投保。都邦保險“急性高原病保險”就針對高原地區(qū)并進(jìn)行投保。有調(diào)查顯示，30%的進(jìn)藏人員會產(chǎn)生高原反應(yīng)，甚至有死亡的危險。需要注意的是，由于高原反應(yīng)誘發(fā)其他疾病導(dǎo)致死亡的情況屬于造成死亡的間接因素，所以不屬于目前保險市場上各種旅游意外險保險責(zé)任范圍，游客往往得不到賠付。

　　最后，保險形式如果特殊，在選擇保險時應(yīng)該特別注意，如探險游游客就要看清“責(zé)任免除”。如今，諸如探險游、極限游等賦有挑戰(zhàn)色彩的旅游方式正在悄然興起。旅客在出游前除了需要對旅游目的地和體驗(yàn)項(xiàng)目進(jìn)行必要了解外，更重要的是購買旅游人身意外傷害保險。

　　然而，在目前許多保險公司推出的人身意外傷害保險的保險責(zé)任中，并不包含蹦極跳、攀巖、潛水、滑雪等風(fēng)險較高的娛樂項(xiàng)目的保險。因此，旅游者在投保時必須問清自己將要從事的運(yùn)動是否在保單的保障范圍之內(nèi)，務(wù)必把免責(zé)條款了解清楚，以防事后出現(xiàn)不必要的糾紛和損失。(記者 張競怡）