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          育兒儲備早投資多收益 基金"沖鋒"保險"守門"
        2010年06月01日 16:38 來源:廣州日報 參與互動(0)  【字體:↑大 ↓小

          “六一”兒童節到了!每年“六一”都是家長給孩子買禮物的高峰期,其實,兒童節最好的禮物不是糖果和玩具,而是一個美好未來的基礎。

          為孩子打造未來堅實的基礎,家長們不妨考慮將基金和保險相結合,保險做“守門員”,幫家長守住保障的底線,而基金則像“前鋒”,幫家長累積更多的育兒費用。

          陳先生從兒子剛出生就每月定期定額投資2000元買基金,假設平均年報酬率為10%,他投資8年就不再扣款,然后讓本金與獲利一路成長,到了孩子13歲讀初中時,本利和已達約47.5萬元;而如果陳先生在孩子5歲時才開始投資,同樣是每月2000元,10%的年報酬率,到孩子13歲時,才累積到29.5萬元。陳先生同樣的投資8年,投入同樣的本金,早投資5年,就可以多賺近20萬元。

          理財專家們認為,在中國經濟長期向好、短期波動性較強的市場環境下,基金定期定額投資是普通投資者分享市場收益的較好的辦法。

          將定投基金尤其是定投股票基金作為育兒儲備的首選,長期投資可獲較高的收益是主要原因。家長只有敢于承擔適度的風險,才可能獲得更高回報。假設有兩種投資方案,第一種年收益率為10%,第二種年收益率為7%,同樣堅持在30年中每月投資1000元,盡管10%只比7%高出3個百分點,但30年后,前者的本利和是226萬元,后者的本利和則只有122萬元,比前者足足少了100萬元。

          不過,對于儲備育兒費用,高收益固然重要,但穩健性亦不可少。到了不得不交學費時,能夠保證拿出一筆錢來更重要。在這方面,保險具備不可替代的優勢。

          保險是唯一具備“雪中送炭”功能的理財產品,目前,市面上已有的少兒險計劃豐儉由人,可為孩子提供完善的風險保障(見表一),且少兒險產品通常都有豁免條款可供選擇,在合同期內,如果負責繳納保費的家長發生意外或者因故喪失繳費能力,可以豁免未繳的保費,而對孩子的保險保障依然有效。

          案例一:

          每月500元

          18年本金翻倍

          與普通基金投資相比,基金定投門檻較低,投資者每月的小額資金投入,即可為子女的未來儲備一筆可觀的教育基金。

          目前,市場上已有不少由父母專門給孩子做的寶貝類定投,以易方達基金的“我愛寶貝”基金定投計劃為例,父母可選定易方達旗下一只或幾只基金,每期(通常為一個月)在約定日期以約定金額自動為寶貝進行投資,除了第一次辦理需要本人親自到銀行或登錄基金公司網站辦理外,之后的扣款自動由銀行或基金公司代勞。

          例如,李先生從孩子1歲開始,每月節約500元進行基金定投,一直堅持到孩子18歲時停止扣款。以上證綜指過去19年實際復合年收益率12.63%計算,如果投資者參加工銀瑞信圓夢定投下的春暉教育計劃,投資者每月定投500元,到孩子18歲時,則有望攢出30萬大學教育經費。

          提醒:定投升級選擇更靈活

          現在最普遍的定投方式是每月固定劃款,但考慮到投資者每月現金流量的差別以及市場環境的變換,家長定投金額和時間需要一定的靈活性,可考慮參與銀行推出的傳統定投升級業務。

          如工銀瑞信聯合工行推出的“基智定投”采用定時定額和定時不定額兩種投資方式。投資者只要設置每月扣款的基準金額,以及指數種類和均線種類,定投金額就會根據證券市場指數自動化。在證券市場指數低于該指數均線時,增加每月扣款金額;在證券市場指數高于該指數均線時,減少每月扣款金額。“基智定投”自動地根據市場的變化調整自己的投資額度,逢高減籌,降低申購成本;逢低加碼,獲得更多份額。

          案例二:

          保費豁免為兒童險上安全鎖

          專家建議,家長都應考慮購買一份保費豁免附加險,來確保一旦不幸發生,給孩子的保險保障仍然可以繼續有效。保費豁免功能可說為兒童險上的安全鎖。

          假設李先生一年前為剛出生的兒子投保了5萬元保額的教育年金保險,并附加了5萬元保額的附加兒童重疾險,原本打算分期繳納保費至寶寶18歲,每年繳保費5026.5元,到了寶寶18到21歲,每年可領15000元的大學教育金,25歲保險期滿還可領回40000元。

          繳費一年后,李先生發現每年投資5000元基金,到18歲后,每年拿到的錢比投保多得多。于是第二年,李先生退了保,投入1萬元到基金中。

          然而,第二年,李先生不幸意外身故,生前為寶寶教育作出的投入只有這1萬元,而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%,由于沒有了后期投入,到寶寶18歲時,也只可以累計45000元左右。

          如果沒有退保,由于教育金保險具有保費豁免功能,在投保人不幸身故后,將豁免以后各期保險費,保險合同依然有效,那么,即使沒有了后期的投入,李先生生前同樣投入10000元左右,仍可保證為寶寶在18歲到25歲提供共計10萬元的資金用于教育,還可以為其25歲前患上重大疾病提供50000元的醫療費。

          提醒:最好分期交保費

          保費豁免是給孩子購買保險最應該關注的條款,但并不是所有的保險產品都有保費豁免條款,對于沒有此條款的主險,市民應附加相關的“少兒險保費豁免保險”,作為附加險的保費豁免保險費用通常都比較便宜。

          同時,如果投保的教育金保險可豁免保費,最好選擇分期交保費的期繳方式,這樣才能真正發揮保費豁免的作用。

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        【編輯:李瑾】
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        直隸巴人的原貼:
        我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標準已數年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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