二人世界的理財方式可以是“AA”制，三口之家的錢財打理就不那么簡單了。在家庭理財中，夫婦二人既要安排好工作、學習與儲蓄之間的關系，又要算計好子女教育所需的費用。因此，他們在選擇投資理財產品前應有一個具體規(guī)劃。

　　李先生已經工作8年，進入而立之年的他除了有一份穩(wěn)定的工作外，還有一個幸福的三口之家。李先生的收入在過去的8年中有了明顯的增長，但在每月支付三口之家的日常開支之外，李先生和太太還要定期償還購房貸款，每月雖有少量剩余，但仍然面臨一定的壓力。在實現了購房、結婚等短期目標后，富有遠見的李先生和太太的中期目標是為他們剛滿周歲的兒子籌備教育經費。

　　子女教育經費計劃是家庭理財規(guī)劃的重要部分。在中國內地，隨著公眾對教育重視程度的提高，教育消費在家庭開支中占了相當大的比例。尤其是在子女進入大學后，學費和其他相關費用將是一筆不小的開支。因此，對于任何一個有子女的家庭來說，及早開始為子女教育經費進行規(guī)劃都是十分重要的，這不僅可以保證將來子女能順利地完成學業(yè)，同時因為投資周期長，每次可以只拿出家庭收入的小部分進行投資，不會帶來太多額外的負擔和壓力。

　　匯豐北京分行行長丁國良在接受記者采訪時建議，儲蓄教育經費可以采用定時定額的方式來投資，主要目的是利用分散投資減低波幅及風險。一般來說，隨著距離理財目標實現時間的臨近，投資者的風險承受能力會逐漸降低，因此，教育經費計劃也應針對每階段的需要調整組合的投資風險。

　　根據子女的不同年齡段，丁國良提出可以把教育經費計劃大致分為三個階段：

　　從出生到12歲階段，可投資于增長型的股票及基金，并隨著收入增加而調整投資金額。長線而言，股票可提供較高回報，但應有心理準備面對較高的波幅，如股價下挫，組合亦有足夠時間等候股價重拾升軌。

　　從12歲到16歲階段，組合仍以增長為目標，但應加入債券來平衡整體投資風險。

　　從16歲到18歲階段，組合轉至低風險，可供選擇的工具包括短期政府債券或貨幣基金，父母在這階段應該能夠準確計算每年可供動用的教育費用。

　　對李先生這個年齡段的投資者來說，除了要為子女的未來多做籌劃外，更需要注意防范意外發(fā)生時，家人和自己生活可能會受到的影響。

　　“而立之年的投資者，往往不僅要贍養(yǎng)年邁的父母，又要撫育年幼的子女，是家里的頂梁柱，他們的健康和安全對于家庭的幸福至關重要。他們一旦發(fā)生意外，而又沒有預先做好財務安排，整個家庭的正常生活都會受到影響。”丁國良說，“因此在人生的這個階段，保險投資是一個完善的財務規(guī)劃中不可或缺的部分，采用持續(xù)、定時的投資，積少成多，為家人和自己的生活提供保障”。

　　與此同時，丁國良認為，投資者還應該根據自己面臨的人身風險和資金狀況，制定合理的商業(yè)保險計劃，如通過壽險、意外險和健康險防范突發(fā)事件可能給自己和家庭帶來的不利影響，并通過養(yǎng)老保險為自己退休后繼續(xù)維持較高質量生活進行必要的投資。(崔呂萍)