中消協建議修改《道路安全交通法》，認為交強險運營應采用市場化管理模式，保險行業協會不宜作為交強險費率調整方案的提出者

　　交強險制度實施以來，因其存在的種種問題引起了社會的廣泛關注。2007年12月20日，在中國保監會召開交強險費率調整聽證會幾天后，中國消費者協會在京召開研討會，建議修改《道路安全交通法》，認為交強險運營應采用市場化管理模式，保險行業協會不宜作為交強險費率調整方案的提出者。希望交強險這塊堅冰最終有所松動，以減輕廣大投保消費者的負擔。

　　應修改《道路安全交通法》

　　中國消費者協會副秘書長武高漢向《市場報》記者表示，有關部門對《道路安全交通法》應進行修改，完善法律基礎。

　　武高漢建議修改《道路安全交通法》第七十六條，如機動車與非機動車駕駛人、行人之間發生交通事故，造成人身、財產損害，但有證據證明事故是由受害人的過錯所致的，應根據機動車駕駛人在避免事故發生中的謹慎和勤勉程度，減輕或免除機動車一方的責任；如果交通事故導致受害人死亡或重傷，機動車一方沒有責任的，承擔不超過受害人依過錯應當承擔的直接損失的10%；此外，有證據證明交通事故的損失是由受害人的故意或重大過失造成的，機動車一方不承擔責任。武高漢說：“這樣改既講清了交強險的保障范圍，又講清了侵權責任。”

　　保險協會不應是方案提出者

　　武高漢還認為，對于《機動車交通事故責任強制保險條例》也應進行修改和完善。

　　首先，明確交強險條款出臺的法定程序，保險行業協會不宜作為交強險費率調整方案的提出者。因為交強險不同于商業保險，具有社會保障性和公益性。

　　交強險的費率和責任限額調整后，有關部門將修改交強險條款。目前，交強險條款是由保險行業協會提出，有關政府部門批準。保險行業協會是保險公司利益的代表，經營由保險公司負責，再由保險公司的代表來制定調價方案，單方提出涉及投保消費者直接利益分配的條款明顯不妥。武高漢提出，交強險條款應在公開協商的基礎上，通過法定程序出臺，使消費者有知情權、參與權、表達權、監督權。

　　其次，應披露交強險費用的管理、財務信息。要通過法律規定，明確事前預算，事中賬戶獨立、核算獨立，事后進行國家審計，定期披露交強險財務信息，保證消費者的知情權和監督權。

　　再次，應取消分項限額的規定。由于醫療限額過低，難以給受害人足夠的救濟，也使投保人承受了較大的負擔。如果一定要分項，也應只分人身、財產兩大項，以人身為核心，財產為輔助，取消細分。如人身最高限額為20萬元，財產最高限額為1萬元。

　　此外，該條例只提出投保人不得向保險人提出附加條件，而未強調保險人的相應責任，應加以修改。

　　交強險運營應為市場化模式

　　中消協對交強險未來的運營模式也十分關注。目前，世界上交強險的經營模式有3種，即政府承辦、市場化經營、保險公司代辦。中消協傾向于采用市場化管理模式，這樣政府的負擔輕，政府通過法定程序確定最高費率、最低保額。如美國，車主可自由決定到哪家保險公司投保，因為市場存在競爭，保險費率會趨于下降，利于定價逐步合理化，對消費者是有利的。政府可做個簡單規定，如至少買多少額度，費率水平應該有一個高限。這些數據應通過精算和法定程序來確定，由獨立第三方提出意見，政府站在公眾的立場上來確定費率，并接受公眾的監督。

　　中消協認為，現在對保額的規定是按每次所有人的最高限來定，存在重大缺陷，解決不了一車多人受傷的實際問題。因此，中消協呼吁將保額規定改為每次每人最高限，這將給投保人和受害人帶來更大的保障。

　　交強險不僅要向行人、非機動車理賠，也應向車上的乘客理賠。比如，我國臺灣、日本、英國、美國部分州的類似保險均對乘客給予保障。

　　中消協還建議，在救助基金方面，一是可一次性從交強險中提取，以后不用每年提取。基金從保費中提取應有限制，達到應有的基金總量后不應再提取。因為基金可以從其他渠道中獲得補充，如果每年提取，會加重投保人的負擔。二是指定專門機構對該基金加強監管，切實保證專款專用。三是制定搶救費墊付、基金支付等的具體規則，保證有關費用及時發放到位。

　　交強險具有社會公益性，應予減、免稅，不應對其征收營業稅，這樣可以降低其經營成本。即使征收營業稅，也應相應減免，其征收到的稅款也應用于建立救助基金，而不應另作他用。

　　消費者別放棄商業第三者險

　　《市場報》記者還采訪了中國社會科學研究院金融研究所研究員易憲容。他表示，與交通事故平均三四十萬元的賠償費用水平相比，保額上調到12萬元，還是存在很大的差距。為了加強保障性，消費者在短期內應該購買商業第三者險。

　　易憲容認為，隨著管理費用的進一步下降以及交強險投保率的提高，未來交強險的保額還是有提升空間的。然而，交強險最終能否達到真正保障的能力，今后使消費者只購買交強險這一種車險還很難說。因此，在未來一段時間內，消費者不應放棄商業第三者險的保障。

　　當《市場報》記者采訪質疑交強險第一人劉家輝律師時，劉家輝說：“保監會從不予聽證到現在的聽證，已有很大進步。保監會公布的交強險首個業務年度財務報告進一步證明了，當初所制定的費率確實存在偏高的問題。”她還告訴《市場報》記者：“人力成本在交強險的經營費用中占了絕大多數，但交強險并不需要各保險公司額外多招聘和雇用人員進行專項經營，消費者有權得到進一步解釋。”(焦艷玲)