北京的楊先生今年35歲，是一家大型企業(yè)的中層領導，月收入15000元左右。楊太太目前在家照顧父母、孩子，沒有收入。楊先生想貸款買一套面積大些的住房，以便改善家人的居住條件。經(jīng)過挑選，楊先生在西三環(huán)購買了一套總價100萬元的三居室，付了首付款30萬元后，楊先生決定從銀行以20年期限貸款70萬元。
目前，中國商業(yè)銀行的個人住房貸款按揭還款方式，主要有等額本息還款法和等額本金還款法兩種。最近，建設銀行率先“試水”按揭還款方式的金融創(chuàng)新，并相繼推出了等額遞增還款法和等額遞減還款法兩種新的方式。這兩種方式同屬于等額累進還款方式的大類。就是還款人在開始的一段時間內，每期還款額為固定金額，以后每隔一定時期(單位為月)，分期還款額都較前一段時間累進一定金額的方式。如果累進額大于0就是等額遞增還款法；累進額小于0就是等額遞減還款法。
新的還款方式為客戶提供了更多的選擇。買房者可以根據(jù)自己的實際情況選擇適合自己的方式。同時，不同的還款方式，所要償還的利息也不盡相同。所以，如何選擇一種自己既可以承受，而償付利息又少的方式，就成為了許多買房者關注的問題。針對楊先生的情況，理財師為其進行了詳盡的計算與分析。
等額本息還款法
楊先生在20年的貸款期內，每月的分期還款額是4818元，20年總還款額是115.71萬元，也就是說楊先生總共需支付利息45.71萬元。
等額本金還款法
楊先生每月償還本息金額不固定，本金每月需償還為2917元，利息隨時間的縮短而減小。第一個月還款金額為6772.5元。20年總還款額是108.78萬元，楊先生總共需支付利息38.78萬元。
等額遞增還款法
假定，累進間隔期為3個月，累進金額為49元。那么，楊先生第一個月的還款額為4198.6元。20年后總還款額是124.18萬元。楊先生需支付利息54.18萬元。
等額遞減還款法
假定，累進間隔期為3個月，累進金額為-50.4元。那么，楊先生第一個月還款額為6447元。20年后總還款額是107.3萬元�？偣仓桓独�37.27萬元。
楊先生經(jīng)過認真考慮，最終選擇了等額遞減的還款方式。楊先生認為，一方面，起初雖然還款壓力較大，但6000余元的還款額相對于楊先生15000元的月收入來說是可以承受的；另一方面，隨著還款期的臨近，自己每期還款額將越來越少，到臨近20年貸款期結束的前3個月，每月只需償還2465元左右，相對來說，生活負擔更小。另外，更重要的一點，通過這種方式，楊先生要比等額本息還款法少負擔了18.5%的利息。
理財總結
在相同的條件下，等額遞減還款法較其他三種還款方式，所需支付的利息最少。
需要提醒買房者注意的是，選擇還款方式不應該以支付利息的多少作為衡量標準。省錢的方式并不是最適合的，每個人要根據(jù)自己未來的收入情況設計房貸還款方案。
附：各種還款方式匯總表(單位：萬元)
貸款方式 還款總額 利息總額 第一個月還款額
等額本息 115.71 45.71 0.4818
等額本金 108.78 38.78 0.6773
等額遞增 124.18 54.18 0.4199
等額遞減 107.3 37.27 0.6447
(來源：中國證券報；作者：王融）
